1 октября начнёт действовать новый закон о банкротстве физлиц. Он позволяет людям реструктуризировать набранные кредиты и постепенно рассчитаться с банками на более выгодных условиях. Для этого, правда, придётся распродать своё имущество. The Village узнал у эксперта, как это будет работать.

Как будет проходить личное банкротство. Изображение № 1.

Павел Орловский

эксперт сервиса «Контур.Эльба» компании «СКБ Контур»

Кто может обанкротиться

До нововведений долги физических лиц взыскивали двумя способами: изымали имущество через суд или привлекали специальных коллекторов. Теперь появился альтернативный метод, который поможет сохранить собственность. В общем понимании банкротство — это неспособность погасить долги. Но несмотря на название, закон больше направлен не на списание долга, а на его реструктуризацию, пересмотр графика и плана погашения долгов. Чтобы условия платежей пересмотрели, нужно подать заявление в арбитражный суд. Обратиться с заявлением может и тот, кому задолжали. Например, налоговая служба, банк, микрофинансовая организация, управление ЖКХ. Только воспользоваться этой преференцией в новом законе сможет не каждый. 

 

Подать заявление на банкротство можно при соблюдении следующих условий: 

 Возможно доказать, что должник не является мошенником. За умышленное или фиктивное банкротство предусмотрены серьёзные наказания — от значительных штрафов до лишения свободы на шесть лет. Порядочность должника поможет доказать наличие исправных платежей до наступления тяжёлых жизненных обстоятельств: потери работы, проблем со здоровьем, несчастных случаев, стихийных бедствий и т. п. Дополнительным аргументом будет и частичное исполнение обязательств после наступления  вышеупомянутых обстоятельств. Если суд увидит, что должник изо всех сил пытался расплатиться, то закон будет на его стороне.    

 Суд примет заявление о банкротстве, только если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по одному из платежей больше трёх месяцев.    

 При текущих обстоятельствах должник физически не способен закрыть долги в срок. Например, недостаточно денег или сумма долга превышает стоимость всего имущества. Это условие оценивается просто: сравнивается доход, расходы для поддержания жизнедеятельности должника и иждивенцев в размере прожиточного минимума и сумма необходимых выплат по долгам.   

 Процедура банкротства не бесплатная. Необходимо найти 6 тысяч рублей для оплаты госпошлины и 10 тысяч рублей для финансового управляющего по делу. Привлечение управляющего обязательно для организации сбора, подготовки и представления документов между участниками процесса. Кроме того, по результатам процедуры управляющий получит еще 2 % от всех вырученных средств с должника как в рамках реструктуризации задолженности, так и с продажи имущества. Перечисленные издержки — это минимум. Будьте готовы к иным расходам по делу о банкротстве, они непременно будут.

Как это будет

После того как суд примет заявление о признании должника банкротом, начинается подготовка плана реструктуризации долгов. В этот момент прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. Новый план погашения долга составляется только при наличии стабильного дохода должника, который позволяет ему постепенно расплатиться. Срок выполнения плана — не более трёх лет. В составлении плана принимает участие должник, финансовый управляющий и кредиторы. План должен быть утверждён большинством голосов кредиторов.

После принятия плана проценты на долги будут начисляться в размере ставки рефинансирования (сейчас она составляет 8,25 %). В большинстве случаев эта ставка будет в разы отличаться от той, что применялась до процедуры банкротства. Более того, по совместному решению кредитора и финансового управляющего ставку процентов могут снизить вплоть до нуля. 

Если договориться с кредиторами так и не удастся или план реструктуризации будет провален, наступает банкротство и распродаётся имущество должника.  Продать смогут не всё имущество. Исключение составляют: единственное жильё,  предметы обихода, награды и иное имущество, которое не подлежит взысканию в силу закона.    

 

Процедура списания долга не простая. Входной порог задолженности в 500 тысяч рублей  сильно ограничивает круг возможных претендентов на банкротство

Выручка от имущества, которое было в залоге, распределяется особым образом. До 80 % идёт на погашение долга кредитора, который был залогодержателем, до 10 % — на погашение долгов перед кредиторами первой и второй очереди (за  вред жизни и здоровью, выплаты работникам), остальное — на судебные расходы и финансового управляющего. Если что-то остаётся — включается в конкурсную массу. За счёт конкурсной массы задолженность погашается в порядке очерёдности, пропорционально долгу перед каждым кредитором, пока не исчерпается конкурсная масса. После этого долги списываются, за некоторым исключением.   

Не списываются текущие платежи (новые долги, накопившиеся в течение процедуры банкротства), зарплата, субсидиарная ответственность за действия подконтрольной организации), убытки, причинённые юрлицу умышленно или по грубой неосторожности и из-за неисполнения обязанностей арбитражного управляющего, последствия сделки, признанной недействительной, а также требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (алименты,  возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда). 

В течение пяти лет нужно уведомлять о банкротстве или реструктуризации долга при получении займов и кредитов. А значит, путь к заёмным средствам будет закрыт как минимум на этот срок. В течение этого времени повторить процедуру банкротства по собственной инициативе невозможно. А если признают банкротом по заявлению кредиторов или уполномоченных органов, то списания долгов уже не будет.

Что произойдёт потом

В течение трёх лет нельзя стать учредителем юрлица или занимать руководящие  должности. А если обанкротился индивидуальный предприниматель, тогда запрет длится пять лет. В дополнение к этому пять лет нельзя регистрироваться  в качестве ИП. Практически на любом этапе процедуры можно пойти на  мировую с кредиторами, тогда дело закроют без тяжёлых последствий.  

Процедура списания долга не простая. Входной порог задолженности в 500 тысяч рублей сильно ограничивает круг возможных претендентов на банкротство. Нужно готовиться не только к денежным затратам, но и к временным. Однако при кредитах с кабальными ставками процентов реструктуризация и даже само банкротство может стать реальным выходом.