сфера бизнеса
 
дата старта
 
бюджет на запуск
 
сайт

Интернет-банкинг

 

Осень 2010 года

 

15 млн евро

 

www.fidor.de

 

Маттиас КРОНЕР

Основатель и CEO Fidor Bank (Германия)

Как пришла идея

Идея родилась в 2006 году. Мы смотрели на развитие социальных сетей и всё больше убеждались в том, что они повлияют на развитие банковской розницы, как повлияли на другие отрасли — коммуникации, рекламу, музыкальную индустрию. Этого было достаточно, чтобы сделать банк нового типа. Тогда у меня с партнёрами была компания «Келш, Кронер и Ко» — что-то вроде инвестбутика, который инвестировал в инновационные проекты, связанные с финансовыми услугами. Этот бутик в итоге и трансформировался в Fidor Bank.

Крупнейшим моим проектом до него был DAB Bank — первый межконтинентальный скидочный брокер. Концептуально он был придуман ещё в 1993 году и в 1994-м вышел на рынок. Он и сейчас существует, и очень-очень прибыльный. Это не частный проект, он создавался на деньги банка Unicredit мной и моими партнёрами. В середине 90-х ведь жизнь была совершенно другой. Не было венчурного капитала, фондов прямых инвестиций. 

 

С чего начали

Нас было четверо — я, Мартин Келш, Михаэль Майер и Герхард Хубер, и мы cобирались создать уже второй инновационный банк. В 2007 году мы обратились за банковской лицензией и получили её в 2009 году. Войдя в экономический кризис и видя, как тогда функционировали и вели себя банки, мы убедились, что просто обязаны создать банк нового типа, чтобы улучшить финансовую жизнь людей, которые совсем перестали доверять традиционным банкам.

Минимальный капитал банка в Европе должен составлять 5 млн евро, но реально, с учётом убытков в первое время, необходимо было 15 млн евро. Хотя это было крайне трудно во время финансового кризиса, масштабнее которого мир не знал, мы привлекли нескольких инвесторов. Доминирующего среди них нет. Менеджмент контролирует около 35%, у меня лично — 12% (мои вложения измерялись в миллионах долларов). Моя доля — вторая по величине, самая крупная, 17%, — у венчурного фонда Venturecapital.de.

Мы запустились осенью 2010 года, сначала предложив несколько простых сберегательных продуктов. Сейчас счёт FidorPay — наш основной продукт.

Для пользования им достаточно e-mail, номера мобильного или аккаунта в Twitter. Пользуясь только одним счётом, можно оплачивать продукты и услуги, брать кредит у банка или у других членов сообщества (или одалживать деньги им), участвовать в коллективном финансировании, приобретать виртуальную валюту (для игр). Также возможно открыть срочный депозит в любой из 10 валют или даже инвестировать в драгоценные металлы.

Приходить в офис банка, чтоб стать клиентом и пользоваться каким-либо продуктом, не нужно. Офисов у нас в принципе нет.

Как и часов работы — операции можно совершать круглосуточно. Идентификацию можно пройти один раз в ближайшем отделении почты или даже через интернет, если у вас паспорт нового образца — с микрочипом.

 

Сообщество и продукты

С самого первого дня мы создали сообщество Fidor Bank, потому что были убеждены, что члены клуба будут гораздо лучшими советчиками по использованию финансовых продуктов, чем менеджеры по продажам, задача которых — продать, а не дать совет. Это одно из ключевых отличий от традиционных банков. За рекомендации, вопросы и т.д. клиенты получают реальные денежные бонусы, например, за вопрос — 25 евроцентов. В 2010 году членами сообщества были около 30 000 человек, сегодня — более 230 000. Чтобы вступить, достаточно быть зарегистрированным в одной из соцсетей. 

Около 70% членов сообщества — клиенты, у которых есть счёт в нашем банке, а 20% пользуются несколькими продуктами.

Если человек вступает в сообщество, но не становится клиентом — это не проблема. 

 

Наоборот, я рад, что у клиента есть возможность сначала посмотреть, как банк работает, лучше понять, что мы делаем. С другой стороны, у нас есть клиенты, которые не активны в сообществе, но пользуются продуктами — предоплаченной картой, например (Fidor Prepaid MasterCard).

Ставка по депозиту сейчас у нас составляет 1,1% годовых, с каждыми 2 000 лайков страницы банка на Facebook (сейчас их 14 979) она увеличивается на одну десятую процентного пункта. 

 

Партнёры

Многие услуги — возможность участвовать в коллективном финансировании, совершать операции на фондовом рынке, с виртуальной валютой, заключать пари — мы оказываем совместно с партнёрами. Например, около 30% клиентов пользуются возможностью кредитовать друг друга. Мы предлагаем эту услугу совместно с компанией Smava, которая использует нашу платформу. Обращаясь за деньгами, вы должны предоставить некоторую информацию. Платформа оценивает уровень риска, относя его к определённой группе. Если уровень риска, например, С, то ставка будет около 8%, если D, то 10%, если E, то 12% — примерно так. Стороны сделки могут быть не знакомы между собой. 

Наша лицензия позволяет предоставлять все типы банковских услуг, так что, возможно, когда-нибудь мы даже будем выдавать автокредиты и ипотеку, если найдём хороших партнёров.

 

Листинг и регуляторы

В первый же год мы прошли листинг на Франкфуртской фондовой бирже, чтобы у людей, которые верят в перспективы концепции community banking, была возможность инвестировать в акции банка и зарабатывать. Акций в свободном обращении сейчас около 26%.

У нас очень хорошие отношения с регуляторами, которые знают меня и моих партнёров по прошлому банку, мы часто встречаемся с их представителями. Регуляторы не так консервативны, как кто-то может подумать. Им интересно больше узнавать об инновациях в банкинге и банкинге в интернете.

Самое важное — активно информировать РЕгуляторов
о происходящем.

 

Если этого не делать, к вам будут относиться с подозрением. Активы банка по итогам первого полугодия 2012 года — 110 млн евро, средства клиентов — 74,7 млн евро, чистый убыток — 2,95 млн евро. 

 

Продвижение

Это смесь онлайн-рекламы, отношений с блогерами, PR и привлекательных ставок по интересным продуктам.

 

Планы

Пока мы работаем только в Германии, все 34 сотрудника находятся в Мюнхене, но в принципе наша банковская лицензия позволяет предоставлять банковские услуги по всему Евросоюзу. Сейчас ищем партнёров в Западной и Восточной Европе, а также в России. Я думаю, уже в этом году мы начнём работать по крайней мере в одной стране, кроме Германии: тут уже всё зависит от того, с кем из партнёров быстрее договоримся.

Чтобы придти в Россию, нам нужен партнёр, у которого есть лицензия для работы на местном рынке. (Управляющий директор банка Томас Лабенбахер, который приезжал в Москву в феврале на форум FinNext, рассказывал, что банк ведёт переговоры с тремя потенциальными партнёрами в России. — Прим. H&F.)

Вторая цель на ближайшее время для банка — впервые с начала работы стать прибыльным по итогам года.