Если верить контекстной рекламе, вылетающей по запросу «бизнес-кредит», предпринимателю получить средства на развитие не сложнее, чем застраховать автомобиль. Однако если эти услуги чем-то и похожи, так только тем, что ваши прежние грехи и отсутствие опыта могут стоить серьёзных денег. Владельцы небольших компаний рассказали H&F, где искать финансирование и почему необходимые суммы часто находятся совсем не у тех банков, которые тратят на продвижение бешеные бюджеты.

 

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 1.

Для получения бизнес-кредита необходимы

 

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 2.
Паспорт
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 3.
Военный билет (приписное свидетельство)
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 4.
Финансовая отчётность фирмы
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 5.
Свидетельство о регистрации и постановке на налоговый учёт
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 6.
Налоговая декларация за последний квартал
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 7.
Документы, подтверждающие право собственности на значимые активы 
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 8.
Копии кредитных договоров, лицензий (если таковые есть)
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 9.
Предоставить и застраховать залог или поручительство 
   
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 10.
Открыть расчётный счёт в банке, где запрашивается кредит
 
Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 11.
Иметь возможность ждать получения денег до нескольких недель
   

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 12.

Два года назад владелец московской тату-студии Style Tatoo Максим искал деньги на переезд в другое помещение. Надеясь на банки, он обзвонил несколько кредитных отделов, но вскоре понял, что дело безнадёжное: «Мне как индивидуальному предпринимателю, ведущему деятельность менее полугода, с квартирой в ипотеке и без прочей собственности кредит не дают. Ещё на этапе рассмотрения заявки отказывают или предлагают под 40 % годовых, урезая запрошенную сумму в три раза».

Иллюзии Максима, отказавшегося работать с банкирами, характерны. Лишь на первый взгляд условия кредитования не выглядят запретительными — средние ставки 14–19 %, суммы до 10 млн рублей на срок до 5 лет. Но как только документы попадают в руки кредитному аналитику, начинаются проблемы.

Первыми отсеивают тех, кто работает менее полугода, не вышел на прибыль или имеет проблемы с уплатой налогов. Затем большинство банков требует залог — недвижимость, автомобили или другое ликвидное имущество компании (владельцев), иногда товар. Если банк готов кредитовать без залога, значит вас попросят оформить поручительство партнёра, родственника или кого-то ещё, кто будет платить по кредиту, если это не сможете делать вы. Большинство банков требует, чтобы предприниматель открыл у них расчётный счёт: так удобнее наблюдать за финансовыми потоками фирмы. Почти невозможно получить кредит тем, кто занимается бизнесом не по месту регистрации, а также негражданам России.

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 13.

НЕОБХОДИМЫЕ СУММЫ ЧАСТО НАХОДЯТСЯ СОВСЕМ НЕ У ТЕХ БАНКОВ, КОТОРЫЕ ТРАТЯТ БЕШЕНЫЕ БЮДЖЕТЫ НА ПРОДВИЖЕНИЕ

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 14.

На этом этапе значительная часть предпринимателей понимает, что проще взять деньги у банка как физлицу. В конце 2011 года, получив опыт работы и прибыль, хозяин тату-салона Максим вновь попытал счастья: «Сбербанк и „ВТБ 24“ отсеклись на уровне звонка: требовали открыть у них счёт, с чем заморачиваться не хотелось. „ОТП банк“ вместо запрошенных 500 000 рублей готов был дать 200 000 рублей под 40 %. В итоге я получил свои 500 000 рублей как физлицо в „ВТБ 24“ по предновогодней акции под 18 %». Это удалось Максиму лишь потому, что на момент обращения за кредитом он числился сотрудником компании, которая дала ему заветную справку о доходах 2-НДФЛ. 

Если требования банка для фирмы невыполнимы или нужна большая, чем положена физлицу, сумма — какова вероятность, что кредит будет выдан? Статистику отказов и их причин банкиры не раскрывают, но, например, в одном из московских офисов Сбербанка за июль 2012 года шести соискателям кредиты предоставили, а трём отказали. «Чаще всего заявку блокируют из-за плохой кредитной истории, — рассказал клиентский менеджер Сбербанка Антон Леонов. — Приходил тут мужчина: и бизнес у него хороший, и с документами всё нормально, и жена-поручитель высокую белую зарплату получает. Но однажды он просрочил платёж по автокредиту на день — и этим всё перечеркнул, отказали». 

 

Три самых привлекательных кредитных продукта

Большинство банков готовы рассматривать заявки на кредит от предпринимателей (фирм), работающих не менее 6 месяцев. Исключение: в Сбербанке торговцам достаточно показать отчётность за 3 месяца. 


Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 15.

Кредит за день
без залога
под 15 % годовых. 

БАНК «КРЕДИТ-МОСКВА»

 

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 16.

Кредит на стартап по франшизе под 17,5–18,5 % годовых. 

СБЕРБАНК

 

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 17.

На 1–5 лет предприятию, работающему
не менее года.

«РОСЕВРОБАНК»


Если крупные банки отказали, это не повод огорчаться. Дмитрий, владелец компании, производящей ароматизаторы для автомобилей, решил вопрос с кредитами через дружбу с совладельцем небольшого банка. Никакой коррупции, просто крошечному кредитному учреждению из Волгоградской области выгодно иметь клиента с устойчивым денежным потоком. Дмитрию, жителю Москвы, выдали на год 5 млн рублей под залог трети товара на складе и со ставкой 16 %. По его словам, небольшой масштаб бизнеса даёт возможность в любое время обратиться к клиентскому менеджеру. 

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?. Изображение № 18.

ФАКТ:

Причиной отказа банка чаще всего становится плохая кредитная история. Причём даже просроченный на день платёж по автокредиту может перечеркнуть то, что с документами всё в порядке, бизнес прибыльный и поручитель надёжный.

 

Другой предприниматель, Денис Рыжов, гендиректор маркетингового агентства «Ключевое звено», столкнулся с тем, что банкиры недолюбливают сектор услуг. Крупные банки требовали в залог квартиру или дом Рыжова — даже в случае, когда агентство хотело купить офис и отдать его в залог. Бизнесмен воспользовался овердрафтом от небольшого «Росавтобанка» — около 30 % от ежемесячной выручки (овердрафт отличается от кредита тем, что в конце месяца его необходимо погашать, но в следующем месяце можно пользоваться снова, и залог не нужен). Через несколько лет, убедившись, что заёмщик надёжен, банк снизил ставку с 20 % до 15 % годовых. Рыжов тоже решает ключевые вопросы на уровне предправления банка. «Единственный минус — маленькие банки часто не вызывают доверия у международных клиентов, что не даёт пользоваться банковской гарантией, например, для получения существенной предоплаты за услуги», — предупреждает он.

В России везёт торговцам — их кредитуют охотнее прочих. Ретейл практически исключили из госпрограммы поддержки малого и среднего бизнеса — больше половины всех кредитов проглатывает торговля. Теперь приоритет отдан кредитованию инновационных производств, замечает менеджер банка «Клиентский» Александр Позмогов. Ставка выглядит привлекательно — от 12,5 %, — но «инновационность» продукта нужно ещё доказать, описав его конкурентные преимущества, а также представив патент, если он есть.

Пока таких кредитов выдано немного: мало кто хочет ввязываться в «нано-скоринг», когда, например, несколько миллионов рублей у частных лиц можно взять в среднем под 1,5 % в месяц или 18 % в год. Риск понятен — частное лицо, одолжившее денег на развитие, в отличие от банка взимает долги стремительно и жёстко, но бумажной волокиты вы избежите.

Текст: Анна Бараулина.