Как научиться экономить деньги. Изображение № 1.

Дмитрий Чугреев

Финансовый консультант группы «Лайф»

 

Оцените свои возможности

Прежде чем на что-то копить или брать кредит, имеет смысл проанализировать свои доходы и расходы и определить, сколько вы можете сберегать и какой ежемесячный платёж по кредиту потянете.

Нужно вспомнить свои основные расходы за последние три месяца, исключив необязательные, и структурировать их по группам. Затем сравнить обязательные затраты с доходами: получится тот сухой остаток, который вы можете ежемесячно накапливать.

 

Составьте финансовый план

Создание финансового плана поможет облегчить контроль над расходами. Составить его можно, используя различные приложения для учёта расходов, самый простой способ — таблица в Excel. В ней должна быть информация о доходах и расходах (по плану и по факту).

Расписав свои финансовые потоки, вы сможете понять, что можно оптимизировать для увеличения суммы накоплений. Например, если вы видите, что в течение месяца слишком много тратите в кофейнях, следует ограничить частоту их посещения или размер чека в них.

Гарантией эффективности финансового плана является его соблюдение. Сразу это удаётся немногим, поэтому для большей эффективности лучше сначала отложить запланированную сумму и тратить остальные деньги.

 

Откройте депозит

На первоначальном этапе наиболее подходящим инструментом накопления является вклад до 700 тысяч рублей с фиксированной процентной ставкой. Выбирая депозит, обращайте внимание на доходность, надёжность и гибкость.

С доходностью всё ясно: чем она выше, тем лучше. При этом желательно, чтобы вклад был с ежемесячной капитализацией процентов. Надёжность обеспечивается обязательным страхованием депозитов до 700 тысяч рублей в АСВ.

Что касается гибкости, то наибольший интерес представляет возможность ежемесячного пополнения вклада. Стоит также выбирать депозит без возможности досрочного изъятия: это поможет избежать соблазнов потратить накопленное не туда, куда надо.

 

Не рискуйте деньгами

Не стоит играть на фондовом рынке, если вы только начали формировать финансовый резерв. Хотя при помощи биржевых инструментов и есть шанс получить запланированную сумму гораздо быстрее, их использование сопряжено с повышенными рисками. А рисковать имеет смысл лишь небольшой частью капитала, когда ваши сбережения достигают значительного уровня.

Инвестируя на финансовых рынках, человек должен понимать, что замораживает деньги на три-пять лет. Не стоит играть на бирже до тех пор, пока вы не удовлетворили свои базовые потребности — такие как машина, квартира — за счёт обычных накоплений на депозите и кредитования. После этого можно идти двумя путями. Если доход относительно небольшой, то разумно ежемесячно инвестировать в фондовый рынок небольшие суммы. Если же есть более миллиона рублей свободных средств, то 30 % от капитала можно вложить в ликвидные ценные бумаги, а остальную сумму — в облигации и депозиты.

 

Осторожнее с кредитами

В современных экономических условиях действует правило: чем меньше вы возьмёте в кредит, тем лучше. Иногда удержаться от соблазна купить новую вещь прямо сейчас крайне трудно. В этом случае размер ссуды рекомендуется рассчитывать не из соображений «сколько нужно», а исходя из того, сколько потянете. Желательно, чтобы платёж по кредиту составлял не более 20 % от фиксированного ежемесячного дохода, без учёта премий. Если ваш оклад составляет 30 тысяч рублей, а зарплата за счёт доплат и бонусов составляет 50 тысяч рублей, размер платежа должен быть не более 6 тысяч рублей в месяц, а не 10 тысяч. Бонусы в любой момент могут закончиться, как это ни прискорбно.

Если вы решились на кредит, лучше оформлять его на максимально возможный срок. Тогда переплата будет больше, но платёж станет меньше и комфортнее. Кроме того, никто не отменял возможности досрочного погашения. Если через год-другой ваш постоянный доход увеличится, вы всегда сможете погасить кредит раньше установленного срока. Важно, чтобы платёж по кредиту был меньше, чем вы можете позволить себе откладывать средств. Это позволит продолжить копить, пусть даже меньшую сумму, и создаст подушку безопасности.