Я не считаю себя финансово безграмотной: у меня никогда не было кредитных карточек или валютной ипотеки, увлечения рулеткой, истеричной тяги к витринным стёклам или к покупке евро по 100 рублей за штуку. К 30 годам у меня уже есть определённый доход, сколько-то мозгов и накоплений, что позволяло мне снимать квартиру, содержать ребёнка, путешествовать и не помнить, какого точно числа нам платят зарплату. 

Но этой зимой у меня, как и у многих, всё пошло не так: доходы снизились и стали непредсказуемыми, расходы выросли (прежде всего, мне подняли квартплату). Любой поход в магазин, к стоматологу или к парикмахеру стал вынужденной неприятностью. В начале года я отказалась от уборщицы (плюс 6 тысяч рублей в месяц) и подписки на журнал New Yorker (плюс 120 долларов в год), а затем поставила счётчики на воду (минус 4 500 рублей). На этом мои идеи, на чём бы ещё сэкономить, закончились, притом что траты продолжали расти, и я обратилась за помощью к профессионалу. В январе я договорилась с финансовым советником и специалистом по составлению личных финансовых планов Натальей Смирновой, что она проведёт аудит моего финансового поведения и даст несколько советов, которые я обязуюсь выполнять в течение месяца, а затем опишу результаты своей собственной трансформации из нищеброда в грамотно заботящегося о своём будущем горожанина.

Цель эксперимента

Проанализировать и сократить расходы, структурировать доходы, составить долгосрочный финансовый план и попробовать воплотить его в жизнь. (И всё это при условии, что мои доходы вряд ли увеличатся в ближайшем будущем.)

 

Как я провела два месяца под надзором финансового консультанта . Изображение № 1.

 

Про расходы

На первой встрече Наталья, как врач или заправский адвокат по уголовным делам, пыталась понять, что за человек перед ней сидит: «Кредиты у вас есть? Валюту в декабре покупали?» Когда оказалось, что и кредитов у меня нет, и валюту я по-крупному покупала года четыре назад, а к счёту на чёрный день у меня даже карточки нет, Наталья начала смотреть на меня так, будто я вовсе не хухры-мухры, а взрослый человек. Не лишённый, правда, свойственных только ему недостатков. Мы подсчитали мои доходы за последние полгода, сверили расходы с остатками на счетах, и тут Наталья спросила: «Хорошо, а где же ещё 130 тысяч рублей?» — «Не знаю. А где они?» — «Если вы говорите правду и живёте в такой финансовой ситуации последние полгода, то у вас сейчас должно быть на 130 тысяч больше. Они где?» — (И тут мне самой всё это стало очень интересно.) — «Понятно. Начнём с того, что у вас есть проблемы на уровне учёта».

(Я бы даже сказала, что вся моя жизнь — проблема на уровне учёта, но промолчала.) Стоит пояснить, что в финансовом планировании, как и в психотерапии, нет общих советов для всех (кроме универсального «зарабатывай больше и трать меньше»). Финансовый консультант работает с теми целями, с которыми вы к нему приходите (например, обеспечить себе определённый доход к пенсии или накопить на учёбу ребёнку), но не может придумать цели за клиента. Поэтому в моём финансовом плане мы отталкивались именно от моего образа жизни и особенностей моего шаткого финансового положения. У меня сейчас не очень высокие доходы, я одна воспитываю ребёнка, который заканчивает детский сад, я часто путешествую (я вспомнила, что 130 тысяч ушли именно на поездки в Черногорию, Будапешт и в Прагу, но эти траты попросту вылетели у меня из головы), у меня есть машина, для которой как назло пришло время покупать КАСКО и ОСАГО.

 

 

Исходя из этого, Наталья предложила мне такой план работы:

— ЗАПИСЫВАТЬ ВСЕ СВОИ ТРАТЫ ЗА МЕСЯЦ, даже самые незначительные, чтобы понимать, куда уходят деньги и каких расходов можно было бы избежать в будущем.

— ОФОРМИТЬ СОЦИАЛЬНЫЙ НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ (13 %) от оплаты детского сада за последние три года. (Часть налогов можно также вернуть от оплаты учёбы в вузе, в частной школе или в секции. Главное, чтобы у учреждения была лицензия на образовательную деятельность.) Социальный налоговый вычет распространяется и на лечение (например, вы делали операцию в частной клинике или родили ребёнка в платном роддоме). Чтобы вернуть часть потраченного, надо взять на работе в бухгалтерии 2-НДФЛ, заполнить 3-НДФЛ, попросить копию лицензии у учреждения, сделать копию договора с ним и принести это всё в Налоговую.

— ОТКРЫТЬ ДОХОДНУЮ БАНКОВСКУЮ КАРТУ для текущих покупок. На остаток по такой карте начисляются проценты. Даже если проценты небольшие (8–11 %), это лучше, чем держать деньги на зарплатной карте и не получать за это ничего. Доходные карты могут иметь бонусные программы и cash-back — когда вам возвращают часть потраченных денег, — и иногда даже кредитный лимит.

— КУПИТЬ КАСКО С ФРАНШИЗОЙ (например, 10 или 15 тысяч). Это значит, что если ущерб не превышает определённую сумму, автовладелец компенсирует его сам, не обращаясь в страховую. Сама же страховка начинает работать при более крупном ущербе. Страховка с франшизой дешевле, чем обычная, но рекомендуется только опытным водителям. Ещё один способ снизить стоимость КАСКО — обзвонить несколько страховых компаний, узнать, есть ли более выгодные условия, а затем позвонить в свою страховую и поставить их перед фактом: или вы уходите, или они снижают вам цену. (Как и с автомобильными дилерами, это работает.)

— ОТКРЫТЬ ОТДЕЛЬНЫЙ ПОПОЛНЯЕМЫЙ СЧЁТ на путешествия и регулярно откладывать туда часть зарплаты. Можно настроить в банке автоматическое регулярное списание какой-то суммы с зарплатного счёта на банковский вклад. Таким образом, импульсивные поездки («Невозможно работать в таких условиях! Ух ты! Какие дешёвые билеты в Париж!») не продырявят ваш бюджет.

 

 

Комментарий Натальи

Я не рекомендую держать на одной карточке и зарплату, и сбережения. Во-первых, так вам сложнее понять, хватает вам уже на поездку или ещё нет. Во-вторых, это опасно: может случиться, что вам захочется всё накопленное разом потратить. В-третьих, карточка — это потенциальная угроза со стороны мошенников, поэтому держать на ней большие суммы, привязывать к ней все счета я не советую. На карточке может лежать 60–70 тысяч на текущие траты, остальное переводите на вклад.

 

 

— ОФОРМИТЬ НАКОПИТЕЛЬНУЮ СТРАХОВКУ НА РЕБЁНКА. Так как я являюсь по сути единственным кормильцем своему ребёнку, Наталья предложила застраховать свою жизнь в его пользу. Это значит, что если со мной что-то случится до его восемнадцатилетия, ребёнок получит крупную страховую выплату и лишится заманчивой перспективы играть на гармошке в переходе у Павелецкого вокзала. Если со мной ничего не случится и мы все счастливо доживём до Тасиного восемнадцатилетия, накопительная страховка сработает как долгосрочный банковский вклад и Тасе будет на что получить образование. Кроме того, 13 % с годовых затрат на страховку можно будет вернуть через Налоговую. 

— ПЕРЕОФОРМИТЬ МОЙ ЕВРОВЫЙ ВКЛАД, открытый несколько лет назад, под более высокий процент, который сейчас предлагают банки.

По нашим подсчётам выходило, что в год я способна потратить примерно 300 тысяч за четыре путешествия (замечу, что это оптимистичный вариант, а не ежегодная практика). Для этого мне придётся откладывать по 25 тысяч ежемесячно, плюс около пяти тысяч будет уходить на накопительную детскую страховку. Итого каждый месяц я должна откладывать 30 тысяч рублей — стоимость ипотеки в небольшом российском городе. Наталья подбадривала меня тем, что таким образом я буду осуществлять сразу три большие цели: накопления на будущие путешествия, страховка себя от несчастного случая и накопления на обучение ребёнку. Выглядел этот план, честно говоря, малореалистично.

 

Как я провела два месяца под надзором финансового консультанта . Изображение № 2.

 

Про учёт и контроль

План, который мне составила Наталья, устрашал количеством действий и малоприятным общением с бухгалтерами, страховыми агентами, налоговыми служащими и операторами колл-центров банков. Я начала с самого простого: стала записывать все свои траты, даже самые незначительные, в отдельный файл на телефоне (программы банковских приложений мне не подходят, потому что не учитывают, куда уходят снятые наличные).

Списки цифр, которые у меня получились через месяц, в конце февраля, повергли меня в уныние: мало того, что я тратила больше, чем предполагала, тысяч на 30, так ещё и деньги уходили непонятно на что. Мне, например, казалось, что я много трачу на продукты, потому что ближайший ко мне приличный магазин — это «Алые паруса», а молоко и овощи я покупаю на недешёвом Даниловском рынке. Но выяснилось, что на продукты в месяц у меня не уходит больше 6 тысяч. При этом я умудрилась потратить 10 тысяч на коврики и чайнички в ИКЕА, а на кафе и рестораны в феврале ушли немыслимые 11 тысяч. Самое обидное, что я ни разу за это время не обедала в Nobu, Bolshoi или «Турандот». Эти жуткие цифры сложены из чеков по 200–300 рублей за чашку кофе или миску лапши. Там были и очень грустные записи: «такси из аэропорта — 1 200 рублей (меня никто не встретил)», «аптека — 375 рублей (есть всё-таки что-то оптимистичное в покупке контрацептивов с двухлетним сроком годности)», «300 рублей за профитроли, потому что трамвай не идёт».

Прав был Салли, уголовник-барыга и поверенный в финансовых делах героини «Завтрака у Тиффани», также заставлявший Холли Голайтли вести запись приходов и расходов. «„Мистер Фицсаймонс — плюс 50 долларов на дамскую комнату, починка чёрного атласного платья — минус 18 долларов, еда для кота — минус 27 центов“. — Когда-нибудь по этой книге можно будет написать роман: тут есть всё, только добавьте деталей! — Это будет очень смешной роман! — Нет, это вряд ли: эта книга будет разбивать сердца».

Итог: в следующем месяце я старалась не пить кофе на улице, не ходить в магазины без необходимости и не вызывать такси, если трамваи ещё ходят. Кончилось это тем, что в марте я потратила на 12 тысяч меньше, притом что мне пришлось сходить к стоматологу самой и отвести к нему ребёнка.

 

 

Комментарий Натальи

Пока заначки нет, я бы советовала — если это не что-то необходимое — отложить шопинг до лучших времён. Что, если вам будут нужны деньги на что-то экстренное, а зарплата непонятно когда? Сначала накопите хотя бы три зарплаты, а потом покупайте в ИКЕА коврики.

 

 

Про то, когда я всё-таки планирую умереть

Следующий этап был связан с безумным количеством бюрократии: нужно было оформить доходную карту и перевести на неё деньги, которые я не использую, открыть отдельный вклад на путешествия, переоформить валютный вклад под более высокие проценты, купить КАСКО на более выгодных условиях, чем в прошлом году, оформить налоговый вычет за детский сад и открыть накопительную страховку в пользу ребёнка.

И что я хочу вам сказать, друзья: банковские организации не созданы для людей. Им, в общем-то, даже в кризис не очень нужны ваши деньги. Во время эксперимента я общалась с тремя банками, и ни один из них не умел писать и говорить на том языке, который бы я — человек с двумя высшими образованиями — хорошо понимала. Ребята, работающие в банках, если вы хотите, чтобы вам доверяли люди, разговаривайте с ними на человеческом языке. В конце концов, вы продаёте услуги, которые должны быть понятны кому-то ещё, кроме ваших коллег.

Вы уверены, что я обязана знать, чем картсчёт отличается от текущего и что такое ПВН? У вас на сайте написано, что «платежи в пользу других банков и их клиентов — 20 рублей плюс возмещение телеграфных расходов». Вы не могли бы пояснить, какой, к чёрту, телеграф вы имеете в виду в 2015 году? А когда я звоню вам на горячую линию и спрашиваю: «Так снимут с меня процент за перевод в другой банк?» — вы мне отвечаете, что «такая услуга не регламентируется». Вы это серьёзно?

Продираясь через «депозитные линии», я всё-таки открыла доходную карту и вклад для путешествий, но не стала переоформлять валютный вклад (под 4 % годовых), потому что досрочное снятие обошлось бы мне в 100 евро. Эти расходы мог бы покрыть новый вклад под 8 % годовых, но сейчас таких уже нет. Читая бесчисленные договоры и сноски мелким кеглем, я сотни раз хваталась за голову и кричала: «Я ничего не понимаю! Я — гуманитарий, пожалуйста, оставьте меня в покое!» Но сейчас, в тяжёлое для страны время, никто из нас не может позволить себе быть просто гуманитарием. Приходится разбираться, как снижение ключевой ставки ЦБ делает беднее именно вас. Да, это совсем не то, чем я мечтала заниматься в шесть лет. 

 

 

Комментарий Натальи

Вообще, я — спонтанный человек. В любой момент, когда я захочу, я, например, могу свалить из Москвы куда угодно. У меня есть возможность этой спонтанности без ущерба моему бюджету. Но эта спонтанность запланирована, и я могу её себе позволить. Спонтанность в том, чтобы купить себе десятые туфли? Это не спонтанность, это бред. Да, финансовое планирование — это определённая рутина, но она делается ради ваших же целей.

 

 

Следующий этап моих мытарств был связан со страховыми компаниями. Если в прошлом году я страховала новую машину за 35 тысяч, то в этом страховка стоит 38–45. Часами я общалась со страховыми агентами, которые закатывают глаза, если ты не помнишь наизусть объём двигателя или номер шасси. Но выяснилось, что КАСКО — очень подвижный продукт, состоящий из миллиона параметров-ползунков, которые можно двигать туда-сюда, пока не выпадет нужная цифра. Кончилось тем, что я купила КАСКО с франшизой и ОСАГО за 27 тысяч. Если бы я была не очень честным журналистом, я бы вам забыла сказать, что через неделю после покупки выгодной страховки я врезалась в клумбу и покраску бампера (13 тысяч) пришлось делать за свой счёт.

Условия открытия накопительной страховки для ребёнка мне понравилось обсуждать больше: всегда приятно поговорить о собственной смерти и планах покончить с собой в ближайшие 10 лет. «А у вас мальчик или девочка? Если мальчик, то дороже: они, по статистике, умирают чаще», — говорит мне страховой агент, милейшая женщина.

Страховые агенты не любят слово «смерть», они предпочитают говорить «самый нехороший вариант со страхователем» или «уход из жизни». Выяснилось, что если я хочу, чтобы мой ребёнок к окончанию школы получил миллион рублей, мне придётся раз в квартал отстёгивать страховой 26 тысяч (то есть около 8 тысяч в месяц — это больше, чем мы предполагали с Натальей). В среднем страхование жизни даёт 3,5 % годовых, но, в отличие от банковского вклада, их нельзя забрать досрочно. Смысл накопительной страховки в том, что если страхователь станет инвалидом и не сможет больше платить взносы, он получит от страховой деньги на лечение. А если родителя хватит кондратий через несколько лет после платежей, его ребёнок к окончанию страховой программы всё равно получит деньги, указанные в договоре. Подумав, я сказала милейшей женщине, что мне надо посоветоваться с мужем (у меня нет мужа, но я всегда так делаю), и решила, что моё шаткое финансовое положение пока что не позволяет мне подписываться на многолетние обязательства.

 

 

Комментарий Натальи

Когда люди пытаются выполнять какой-то финансовый план, им быстро становится скучно. Здесь помогает принцип визуализации целей. Когда я её визуализирую, я понимаю, что от этого расхода, например, я смогу отказаться. Тогда каждый раз, когда ваши деньги будут идти с карточки на вклад, это будет вклад в тот образ жизни, который вы хотите вести. Оплата накопительной страховки, например, — это не траты, это будущее вашего ребёнка.

 

 

Самым тяжёлым заданием оказалось выбить социальный налоговый вычет за детский сад. В этом году плату за детский сад в Москве подняли до 2 тысяч рублей. Это небольшие деньги, если не учитывать, что ещё 4 тысячи мы платим за дополнительные услуги (шахматы и подготовку к школе). Я рассчитывала, что хотя бы 4,5 тысячи за три года мне удастся вернуть. Ради этих денег мне было не лень сходить в бухгалтерию и в Налоговую. Сначала я взяла форму 2-НДФЛ в бухгалтерии на работе. Наталья сказала, что я как родитель имею право на стандартный вычет на воспитание ребёнка (1 400 рублей). Но выяснилось, что на него могут претендовать только те, кто зарабатывает меньше 280 тысяч в год.

Потом началась битва с бухгалтерией школы, к которой присоединили наш детский сад. Естественно, ни про какой вычет они и слыхом не слыхивали. Но выяснилось другое: московское правительство компенсирует 20 % затрат на содержание ребёнка в детском саду. Для этого надо раз в квартал писать в бухгалтерии заявление и приносить копию сберкнижки. И почему об этом не говорили ни на одном родительском собрании? В конце концов мне дали справку о моих затратах, куда не вошли дополнительные услуги (хореография, шахматы, подготовка к школе). Мой финансовый консультант предположила, что образовательное учреждение просто проводит их мимо кассы. Поэтому даже если я и получу вычет (я до сих пор подаю документы в Налоговую, потому что заполнить форму 3-НДФЛ не в силах ни один живой человек), это будут 1 500–2 000 рублей.

 

Как я провела два месяца под надзором финансового консультанта . Изображение № 3.

 

Результаты эксперимента

В месяц без серьёзного ущерба для себя я сократила траты на 12 тысяч, на доходной карте за два месяца я заработала 1 700 рублей, но самое главное, что я научилась контролировать своё финансовое состояние, а не относиться к нему как к мифологической стихии, которая играет мной как ей вздумается. Я поняла, что стоимость моих расходов в месяц — это плата за определённый образ жизни, который я привыкла вести. Кардинально снизить уровень трат невозможно, не изменив собственные представления о себе и своей жизни. Надо просто смириться с тем, что быть Сашей Шевелевой — это дорого. Конечно, я смогу прожить на 50 тысяч рублей, но это буду уже не я, а кто-то другой, и это приходится учитывать.

Я так и не смогла отложить часть зарплаты в начале месяца, как меня учили, и не решилась на долгосрочные денежные инвестиции, такие как страхование жизни. Для этого нужно дозреть и иметь более стабильный доход, чем у меня есть, к чему — я уверена — я приду через пару лет. Я попросила Наталью составить для меня на будущее список лайфхаков, которые бы приходили мне на помощь в любой непонятной ситуации.

 

   

Как я провела два месяца под надзором финансового консультанта . Изображение № 4.

Наталья Смирнова 

генеральный директор «Персональный советник», член Американской ассоциации финансового планирования

 Есть универсальное правило Роберта Кийосаки, которое называется «Плати сначала себе». Когда вы покупаете кофе, вы платите не себе, а кафетерию, когда покупаете одежду — вы платите магазину. Платить себе — значит сперва отложить небольшую сумму на своё собственное будущее и на свои собственные цели (пускай это будет хотя бы тысяча рублей). Если вы свои цели поставите в самом конце месяца, то на себя ничего не останется.

 У вас обязательно должен быть резервный фонд величиной три-шесть месячных расходов семьи. В таком случае, даже если вас уволят, вам не придётся думать, на что жить в ближайшие месяцы.

 Если у вас есть кредиты, выплаты по ним не должны превышать 30 % вашего дохода. Тогда, если вам урежут зарплату или вас уволят, вы сможете с этим справиться.

 Берите кредиты только в валюте своего дохода.

 Если вы часто ездите в Европу, вам удобнее пользоваться картой MasterCard, а если в США — то Visa, потому что российский банк рассчитывается с платёжной системой MasterCard в евро, а с Visa — в долларах. Программы лояльности для MasterCard и Visa друг друга уравновешивают, и если вы не суперлояльный покупатель отдельной торговой сети, то вы не почувствуете разницы в начислении бонусов.

 Делать платежи, как правило, дешевле через интернет-банк, а не через отделения. Банку выгоднее, чтобы вы лишний раз не напрягали сотрудников и на их количестве можно было сэкономить.

 Желательно иметь программу страхования имущества, жизни, машины (если машина играет важную роль в вашей жизни). Если у человека нет никаких страховок, ему не на что будет жить, даже если он просто сломает ногу и потребуется операция. На все страховки не следует тратить больше 15 % совокупного дохода.

 Вообще, машину рекомендуют покупать стоимостью не больше шести окладов. Но сейчас, когда иномарки сильно выросли в цене, к нам это правило не относится.

 Не делайте крупные покупки в начале года: январь наполовину нерабочий месяц, и у вас меньше зарплата, в феврале и марте много праздников. Разносите крупные траты равномерно по всему году, не скапливая их в одном месяце.

 Стыкуйте большие покупки с распродажами: это, конечно, занудно, но одежду на зиму можно покупать в феврале-марте, а купальники — в сентябре. Приучите себя не летать на популярные курорты в топовый сезон. Например, на Маврикии в июле несезон, зима, но температура воды — плюс 27.