По данным Объединённого кредитного бюро, за 9 месяцев 2015 года банки выдали 11,5 миллиона кредитов общим объёмом более 1,5 триллиона рублей. Такая сумма почти вдвое меньше аналогичного периода прошлого года — 22,6 миллиона кредитов общим объёмом более 3,4 триллиона рублей. The Village решил узнать у экспертов, в чём причина — в упавшем спросе на кредиты или большом количестве отказов от банков.

   

Кредитный менеджер банка «Открытие»

С кредитами сейчас ситуация непростая: по моему наблюдению, из десяти обратившихся одобряют всего трём-четырём. Нам, конечно, банк не объясняет, в чём причина отказа. В магазинах техники можно увидеть, как клиенты, получившие отказ, передвигаются от кредитного менеджера одного банка к другому. В итоге кредит могут и одобрить, но не на тот срок и не под тот процент, на который надеялся заёмщик. 

   

Оксана

кредитный менеджер Совкомбанка

Если говорить о нашем банке, то у нас изменилась сама процедура выдачи. Раньше на решение могли повлиять кредитные менеджеры. Сейчас ввели скоринг, который автоматически проверяет клиента на «чистоту». Критериев много: например, кредитная история (с просрочками или без), кредитная нагрузка, общие долги, судимости, поручительство, уровень зарплаты и отчисления в Пенсионный фонд. Даже просрочка по коммуналке или судимость, которая была лет десять назад, может негативно сказаться. Люди сами себе вредят, например бегут в десять банков одновременно. И сразу получают отказ: каждый банк проверяет кредитную историю, видит запросы и отказывает просто потому, что человек активно ищет деньги.

Но в целом, на мой взгляд, проблема в том, что население очень закредитовано. При этом многие готовы на всё, лишь бы получить кредит: подделывают справки, приводят либо родителей, либо детей в качестве поручителей. Сейчас, когда приходишь в банк, тебя могут проверить от и до. Люди привыкли жить в долг и считают, что это нормально. Конечно, бывают обстоятельства, при которых кредит нужен, но иногда люди просто хотят потешить своё эго. Многие суются в микрозаймы, а потом, когда устают платить проценты, бегут в банк. 

   

Андрей Морозов

начальник управления массового рынка
и кредитных продуктов Райффайзенбанка

Если говорить про общие тенденции на рынке, действительно можно отметить, что крупные универсальные банки выдают кредиты в первую очередь своим зарплатным клиентам. Причины понятны: банк может точно оценить надёжность такого заёмщика. Клиентов с хорошей кредитной историей банк тоже всегда будет рад видеть. Райффайзенбанк исторически не был агрессивным игроком в области кредитования. Ещё до вступления в фазу кризиса мы были консервативны в оценке заёмщиков. Поэтому не в такой степени, как весь рынок, пострадали от роста рисков. Сейчас мы активно выдаём и кредиты наличными, и кредитные карты. Кроме того, 1 декабря мы понизили ставки по потребительским кредитам на 2 %. Теперь минимальная ставка равна 14,9 %.

   

Почему банки почти не дают кредиты? . Изображение № 1.

Александра Занегина

начальник управления потребительского кредитования МКБ

Если оценивать динамику объёмов нецелевого кредитования в текущем году, то по сравнению с прошлым годом мы отмечаем адекватное рыночным тенденциям сокращение спроса — примерно на 20 %. Эта тенденция объясняется не только тем, что банки в кризис предпочитают работать консервативно, но и снижением спроса со стороны заёмщиков, трезво оценивающих свои финансовые возможности и долговую нагрузку в кризис. По сравнению с 2008-м, основное отличие — в том, что многие заёмщики вошли в кризис со значительной кредитной нагрузкой по потребительским кредитам после бума развития розничного кредитования в 2012–2013 годах.

Чтобы поддерживать качество портфеля, банки предпочитают работать с собственной клиентской базой и корпоративными клиентами, формируя для них специальные предложения. И многие кредитные организации действительно ограничили работу с клиентами с улицы, отдавая предпочтение надёжным заёмщикам с хорошей платёжной дисциплиной, работающим в стабильных отраслях экономики. Поэтому выше шансы получить кредит в том банке, где у клиента есть хорошая кредитная история, вклад или зарплатная карта. Конечно, сейчас эта тенденция уже не так ощутима, как это было, например, в начале года. Программы государственного субсидирования ипотеки и автокредитования несколько оживили рынок, хотя и не вернули его к докризисной активности. Что касается МКБ, то мы активно кредитуем клиентов, имеющих стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю в нашем банке или других финансово-кредитных организациях. 

   

Почему банки почти не дают кредиты? . Изображение № 2.

Максим Темченко

эксперт по личным финансам

Действительно, ситуация с кредитованием сейчас совсем другая: по данным Объединённого кредитного бюро, уровень отказов в кредите сейчас достигает рекордных 95 %, то есть одобряют едва ли каждую двадцатую заявку.
На ситуацию коренным образом повлияли прежде всего действия ЦБ: регулятор в 2015 году ввёл максимальный порог стоимости кредитов, встраивая банки в довольно жёсткие рамки, в прошлом году была резко повышена ключевая ставка, и это тоже сыграло свою роль. Повысились и коэффициенты рисков по кредитам с высокими процентными ставками. Не стоит сбрасывать со счетов и повальный отзыв лицензий у кредитных организаций — банки не хотят рисковать.

Однако дело не только в действиях Центробанка — ситуация на мировом рынке и в России также влияет на щедрость финансовых организацией. Общая сумма просроченных платежей продолжает расти — банки в таких условиях становятся намного подозрительнее к новым потенциальным заёмщикам. Тем более в последний год одной из самых обсуждаемых тем стало возможное регулирование действий коллекторов и появление большого числа «антиколлекторов».

Кроме того, падают зарплаты, рынок труда нестабилен, в этой ситуации осторожность кредитных организаций, опять же, выглядит логично. В условиях более жёсткого регулирования и нестабильной ситуации банки, МФО и другие кредитные организации гораздо внимательнее рассматривают кредитную историю клиентов и совершенствуют систему скоринга, чтобы выбрать самых благонадёжных.