Банк в кармане: Когда появится удобный интернет-банкинг для предпринимателей . Изображение № 1.

 

Алексей СКОБЕЛЕВ

Основатель Markswebb

Вот самые частые отзывы моих знакомых предпринимателей об интернет-банкинге для бизнеса: «Тихий ужас», «Привет из девяностых», «Сделано программистами для программистов».

Два-три года назад то же самое говорили и про интернет-банки для физических лиц, а сейчас как минимум в десятке крупных российских банков можно вполне сносно управлять личными счетами, картами и кредитами через интернет. При этом объёмы платёжных поручений, которые поступают в кредитные организации через интернет, составили для физических лиц примерно 1,1 трлн рублей в 2013 году, а для юридических лиц — более 284 трлн рублей. Почему же в корпоративном сегменте, который, очевидно, более важен для банков, светлое цифровое будущее пока не наступило?

Ответ кроется в истории развития интернет-банкинга в России. Для физических лиц интернет-банк выступал (и продолжает выступать) как оружие в борьбе наличных и безналичных денег. Цель банка при работе с физлицами через интернет — сократить расходы на сеть отделений и контакт-центр, заставив клиентов оставлять деньги на своих зарплатных карточках. Отсюда и приоритеты развития интернет-банков для «физиков»: предоставить информацию по счетам в реальном времени, дать максимум возможностей для проведения платежей, особенно оплаты услуг, максимально упростить взаимодействие с интернет-банком, начиная от получения доступа, заканчивая погашением задолженности по кредитке. При этом для «физика» в шаговой доступности есть десятки альтернатив: баланс можно посмотреть по последней SMS или в банкомате за углом, мобильный можно оплатить в терминале или на сайте оператора.

Существует колоссальный разрыв между уровнем дистанционного банковского сервиса физических лиц и бизнеса, который увеличивается по инерции

 

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей всё по-другому. Дистанционное взаимодействие компании и банка можно представить как специализированную электронную почту: клиент пишет заявление, подписывает его, отправляет в банк, а банк рассматривает заявление, формирует ответ и отправляет его обратно клиенту. Нужно узнать остаток на счете — пишешь заявление, получаешь в ответ справку с остатком. Хочешь заплатить контрагенту — пишешь заявление, получаешь обратно отметку банка об исполнении. Хочешь изменить настройки интернет-банка — пишешь заявление и так далее.

В итоге всё развитие интернет-банкинга сводится к тому, что через интернет-банк можно отправлять всё больше разных типов заявлений, заявок и поручений, а ответы — раскладывать по разным цифровым полочкам. При этом разработчики интернет-банков для бизнеса, очевидно, вдохновлялись другим корпоративным софтом, и это не способствовало созданию действительно удобных интерфейсов.

В итоге мы имеем колоссальный разрыв между уровнями дистанционного банковского сервиса физических лиц и бизнеса, который увеличивается уже по инерции, и огромную армию предпринимателей, которые привыкли пользоваться удобными интернет-сервисами для личных целей, но не могут получить того же от веб-сервисов на работе.

Хорошая новость — ситуация, кажется, понемногу начала исправляться. Каждый год в агентстве Markswebb Rank & Report мы изучаем несколько десятков российских интернет-банков для бизнеса, проводим серию интервью с банкирами, разработчиками банковского софта и пользователями интернет-банков. Вот несколько выводов из нашего последнего исследования, которыми я хотел бы поделиться.

За последние несколько лет корпоративный софт очень мощно ушёл в онлайн, особенно в малом бизнесе. Предприниматели пользуются корпоративной почтой через Gmail и «Яндекс», создают документы в Google.Docs, используют «облачные» бухгалтерии и CRM-сервисы на своих «макбуках», смартфонах и планшетах. Спрос на аналогичный по удобству и доступности банковский дистанционный сервис растёт, и банкирам он отчётливо виден. В результате появляются мобильные банковские приложения для юридических лиц, упрощаются некоторые процедуры (например, подключение интернет-банкинга) и обновляются интерфейсы.

Пока эти изменения слишком точечные, чтобы заметно изменить ландшафт, но скорость этих изменений заметно возрастает.

Очевидных лидеров, которые задавали бы ориентиры для всех остальных участников рынка, в корпоративном интернет-банкинге пока нет. Есть несколько игроков, которые выделяются на общем фоне, если говорить именно про интернет-банк для предпринимателей, а не корпораций — это Интернетбанк2 (Банк24.ру), Альфа-Бизнес Онлайн («Альфа-Банк»), Банк-Клиент Онлайн (ВТБ 24), Интернет-Клиент («Пробизнесбанк») и PSB On-Line («Промсвязьбанк»). Пока у каждого из них достаточно недостатков, из-за которых пользователи не готовы сказать «Вау», а другие банкиры не видят повода для тиражирования имеющихся лучших практик.

Но уже сейчас понятно, что возникновение своего игрока номер один для корпоративного интернет-банкинга не за горами — на это уйдёт максимум пара лет.

Предприниматели и зарождающиеся бизнесы кажутся банкирам перспективными клиентами. Несмотря на то что многим из начинающих бизнесменов нужно просто качественное расчётно-кассовое обслуживание, банки хотят активно продавать им кредитные продукты и дополнительные сервисы. Причём именно через интернет, и даже через интернет-банк. Реализация этого желания неизбежно приведёт к ускорению технологического и интерфейсного развития интернет-банкинга для бизнеса, потому что эффективно продавать что-либо через существующие запутанные сложные интерфейсы не получится.

Довольно явно этот тезис подтверждает недавняя презентация новой концепции системы «Телебанк» от компании Step Up.  Совместно с веб-разработчиком ADV она конструирует новый интерфейс интернет-банка, заточенный под активные продажи банковских продуктов через персональные предложения, встроенные в интерфейс интернет-банка и использующие Big Data, поведенческий таргетинг и прочие уловки из мира электронной коммерции.

Ещё один разворачивающийся тренд интернет-банкинга для бизнеса — объединение в одном интерфейсе возможности управлять одновременно и личными, и корпоративными счетами. Ранее такую возможность предлагал только Банк24.ру. Недавно к нему присоединился «Интерактивный Банк», идею докрутили: доступы к счетам физических и юридических лиц могут передавать друг другу сами пользователи через удобный интерфейс, похожий по своей сути на «расшаривание» информации в социальных сетях.

Насколько такая концепция привлекательна для клиентов, покажет время. Но сама инициатива, очевидно, обогатит рынок рядом нововведений, которые найдут своих последователей.

Фотография на обложке: HQ обои