Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира? Кредиты предпринимателям выглядят всё заманчивее: даже Сбербанк не просит залог и не интересуется, куда пойдут деньги. H&F выяснил, какому бизнесу на самом деле выгодно связываться с банками.

Ссудный день: Стоит ли брать бизнес-кредит у банкира?

Если верить контекстной рекламе, вылетающей по запросу «бизнес-кредит», предпринимателю получить средства на развитие не сложнее, чем застраховать автомобиль. Однако если эти услуги чем-то и похожи, так только тем, что ваши прежние грехи и отсутствие опыта могут стоить серьёзных денег. Владельцы небольших компаний рассказали H&F, где искать финансирование и почему необходимые суммы часто находятся совсем не у тех банков, которые тратят на продвижение бешеные бюджеты.

 

Для получения бизнес-кредита необходимы

 


Паспорт
 

Военный билет (приписное свидетельство)
 

Финансовая отчётность фирмы
 

Свидетельство о регистрации и постановке на налоговый учёт

Налоговая декларация за последний квартал
 

Документы, подтверждающие право собственности на значимые активы 
 

Копии кредитных договоров, лицензий (если таковые есть)
 

Предоставить и застраховать залог или поручительство 
  

Открыть расчётный счёт в банке, где запрашивается кредит
 

Иметь возможность ждать получения денег до нескольких недель
  

Два года назад владелец московской тату-студии Style Tatoo Максим искал деньги на переезд в другое помещение. Надеясь на банки, он обзвонил несколько кредитных отделов, но вскоре понял, что дело безнадёжное: «Мне как индивидуальному предпринимателю, ведущему деятельность менее полугода, с квартирой в ипотеке и без прочей собственности кредит не дают. Ещё на этапе рассмотрения заявки отказывают или предлагают под 40 % годовых, урезая запрошенную сумму в три раза».

Иллюзии Максима, отказавшегося работать с банкирами, характерны. Лишь на первый взгляд условия кредитования не выглядят запретительными — средние ставки 14–19 %, суммы до 10 млн рублей на срок до 5 лет. Но как только документы попадают в руки кредитному аналитику, начинаются проблемы.

Первыми отсеивают тех, кто работает менее полугода, не вышел на прибыль или имеет проблемы с уплатой налогов. Затем большинство банков требует залог — недвижимость, автомобили или другое ликвидное имущество компании (владельцев), иногда товар. Если банк готов кредитовать без залога, значит вас попросят оформить поручительство партнёра, родственника или кого-то ещё, кто будет платить по кредиту, если это не сможете делать вы. Большинство банков требует, чтобы предприниматель открыл у них расчётный счёт: так удобнее наблюдать за финансовыми потоками фирмы. Почти невозможно получить кредит тем, кто занимается бизнесом не по месту регистрации, а также негражданам России.

НЕОБХОДИМЫЕ СУММЫ ЧАСТО НАХОДЯТСЯ СОВСЕМ НЕ У ТЕХ БАНКОВ, КОТОРЫЕ ТРАТЯТ БЕШЕНЫЕ БЮДЖЕТЫ НА ПРОДВИЖЕНИЕ

На этом этапе значительная часть предпринимателей понимает, что проще взять деньги у банка как физлицу. В конце 2011 года, получив опыт работы и прибыль, хозяин тату-салона Максим вновь попытал счастья: «Сбербанк и „ВТБ 24“ отсеклись на уровне звонка: требовали открыть у них счёт, с чем заморачиваться не хотелось. „ОТП банк“ вместо запрошенных 500 000 рублей готов был дать 200 000 рублей под 40 %. В итоге я получил свои 500 000 рублей как физлицо в „ВТБ 24“ по предновогодней акции под 18 %». Это удалось Максиму лишь потому, что на момент обращения за кредитом он числился сотрудником компании, которая дала ему заветную справку о доходах 2-НДФЛ. 

Если требования банка для фирмы невыполнимы или нужна большая, чем положена физлицу, сумма — какова вероятность, что кредит будет выдан? Статистику отказов и их причин банкиры не раскрывают, но, например, в одном из московских офисов Сбербанка за июль 2012 года шести соискателям кредиты предоставили, а трём отказали. «Чаще всего заявку блокируют из-за плохой кредитной истории, — рассказал клиентский менеджер Сбербанка Антон Леонов. — Приходил тут мужчина: и бизнес у него хороший, и с документами всё нормально, и жена-поручитель высокую белую зарплату получает. Но однажды он просрочил платёж по автокредиту на день — и этим всё перечеркнул, отказали». 

 

Три самых привлекательных кредитных продукта

Большинство банков готовы рассматривать заявки на кредит от предпринимателей (фирм), работающих не менее 6 месяцев. Исключение: в Сбербанке торговцам достаточно показать отчётность за 3 месяца. 


Кредит за день
без залога
под 15 % годовых. 

БАНК «КРЕДИТ-МОСКВА»

 

Кредит на стартап по франшизе под 17,5–18,5 % годовых. 

СБЕРБАНК

 

На 1–5 лет предприятию, работающему
не менее года.

«РОСЕВРОБАНК»


Если крупные банки отказали, это не повод огорчаться. Дмитрий, владелец компании, производящей ароматизаторы для автомобилей, решил вопрос с кредитами через дружбу с совладельцем небольшого банка. Никакой коррупции, просто крошечному кредитному учреждению из Волгоградской области выгодно иметь клиента с устойчивым денежным потоком. Дмитрию, жителю Москвы, выдали на год 5 млн рублей под залог трети товара на складе и со ставкой 16 %. По его словам, небольшой масштаб бизнеса даёт возможность в любое время обратиться к клиентскому менеджеру. 

ФАКТ:

Причиной отказа банка чаще всего становится плохая кредитная история. Причём даже просроченный на день платёж по автокредиту может перечеркнуть то, что с документами всё в порядке, бизнес прибыльный и поручитель надёжный.

 

Другой предприниматель, Денис Рыжов, гендиректор маркетингового агентства «Ключевое звено», столкнулся с тем, что банкиры недолюбливают сектор услуг. Крупные банки требовали в залог квартиру или дом Рыжова — даже в случае, когда агентство хотело купить офис и отдать его в залог. Бизнесмен воспользовался овердрафтом от небольшого «Росавтобанка» — около 30 % от ежемесячной выручки (овердрафт отличается от кредита тем, что в конце месяца его необходимо погашать, но в следующем месяце можно пользоваться снова, и залог не нужен). Через несколько лет, убедившись, что заёмщик надёжен, банк снизил ставку с 20 % до 15 % годовых. Рыжов тоже решает ключевые вопросы на уровне предправления банка. «Единственный минус — маленькие банки часто не вызывают доверия у международных клиентов, что не даёт пользоваться банковской гарантией, например, для получения существенной предоплаты за услуги», — предупреждает он.

В России везёт торговцам — их кредитуют охотнее прочих. Ретейл практически исключили из госпрограммы поддержки малого и среднего бизнеса — больше половины всех кредитов проглатывает торговля. Теперь приоритет отдан кредитованию инновационных производств, замечает менеджер банка «Клиентский» Александр Позмогов. Ставка выглядит привлекательно — от 12,5 %, — но «инновационность» продукта нужно ещё доказать, описав его конкурентные преимущества, а также представив патент, если он есть.

Пока таких кредитов выдано немного: мало кто хочет ввязываться в «нано-скоринг», когда, например, несколько миллионов рублей у частных лиц можно взять в среднем под 1,5 % в месяц или 18 % в год. Риск понятен — частное лицо, одолжившее денег на развитие, в отличие от банка взимает долги стремительно и жёстко, но бумажной волокиты вы избежите.

Текст: Анна Бараулина.

Share
скопировать ссылку

Тэги

Новое и лучшее

Эксклюзив The Village: Запрет на выезд из России можно проверить на черном рынке

Бывший студент ИТМО годами преследует учительницу химии

Криптовалюта — все еще удобный способ вывода денег. Варианты для уехавших

Евгений всюду ищет мины

Как разговаривать с близкими, которые стали жертвами пропаганды

Первая полоса

На трибьют-концерте украинской группы «Валентин Стрыкало» в Москве ожидается облава

Об этом рассказали знакомые «Стрыкало»

Куда можно улететь из России прямым рейсом? Ассоциация туроператоров России собрала все варианты

Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам
Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам Как — читайте в гиде The Village по волонтерству
Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам

Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам
Как — читайте в гиде The Village по волонтерству

Петербургский оппозиционный бар «Фогель» опять закрыли. Кто на него пожаловался?

Субботу официально признали выходным днем в Петербурге. Что это значит? 

Skillbox Limited проводила массовые сокращения и называла это «естественным оттоком»

На компанию впервые подали в суд за увольнение

Как отреагировали коллеги Алексея Коростелева на его увольнение с «Дождя»

А также что сказал главред телеканала Тихон Дзядко и сам Коростелев

Архсовет разрешил построить 400-метровую башню у Москва-Сити

Как будет выглядеть новый небоскреб?

На Авито нашли противотанковые бетонные пирамиды — их ставят на границе с Украиной

Проверьте, доставляют ли их в ваш город

Цена за тетрадь Бродского, которую он вел во время ссылки, подскочила до 500 000 рублей на аукционе

Показываем, как выглядят рисунки из этой тетради

Первое дело за высказывание о взрыве Крымского моста – против учителя из Сыктывкара. Что он написал?

Замдиректора московской школы донесла на учеников за «пропаганду ЛГБТ»

Что теперь грозит школьникам?

Крупнейший сайт с фанфиками Фикбук будет следовать новому закону о запрете «ЛГБТ-пропаганды»

Почему?

Последнее слово Ильи Яшина*. Редакция считает важным опубликовать эту речь целиком

(*признан властями иностранным агентом)

«Мандарины и тушенка»: Ночлежка устраивает сбор новогодних подарков для бездомных людей

Какие вещи нужны больше всего и куда их приносить?

«Мы потеряли возможность открыто говорить о себе»: «КилькоТ-Действие» запустил кампанию в поддержку ЛГБТ-людей

Вы тоже можете прислать свою историю

Генпрокуратура заявила СК, что россиян нельзя экстрадировать по статье о «военных фейках»

Почему?

От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года
От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года Бар «Витя», кабаре «Шум», Московский рынок и инклюзивный «Вход с улицы»
От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года

От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года
Бар «Витя», кабаре «Шум», Московский рынок и инклюзивный «Вход с улицы»

Россия попала в мировой топ-5 по числу новых случаев ВИЧ

Какие еще страны оказались в этом рейтинге?

Как стать волонтером в Ереване
Как стать волонтером в Ереване И помогать пострадавшим от войн, подросткам, эмигрантам из России и экологам
Как стать волонтером в Ереване

Как стать волонтером в Ереване
И помогать пострадавшим от войн, подросткам, эмигрантам из России и экологам

Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь
Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь Отправлять обогреватели в Экибастуз и слушать Pompeya
Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь

Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь
Отправлять обогреватели в Экибастуз и слушать Pompeya

Редакция выражает солидарность с телеканалом «Дождь». Их запрет в Латвии необоснован

Поступать по совести важнее, чем просто казаться «последовательным»

Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?
Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад? В Турции, Грузии, Армении и Сербии
Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?

Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?
В Турции, Грузии, Армении и Сербии

Что делать в Москве и Питере в декабре?
Что делать в Москве и Питере в декабре? Успеть на выставку Саши Мадемуазель и помогать «Дому с маяком»
Что делать в Москве и Питере в декабре?

Что делать в Москве и Питере в декабре?
Успеть на выставку Саши Мадемуазель и помогать «Дому с маяком»

В Москве могут ликвидировать востоковедную Библиотеку имени М. А. Волошина

Кто в этом виноват?

Цены на мандарины в Петербурге выросли более чем на 50%

Почему подорожали цитрусовые?

Какую погоду стоит ожидать в Москве, Петербурге, Тбилиси, Ереване и Белграде на этой неделе

Доброго понедельника!

Силовики под видом покупателей на «Юле» задержали москвича и отвезли в военкомат

Где он сейчас?

Матвиенко предложила оснастить все сельские клубы баянами и гармонями за госсчет

Сколько это может стоить?

В челябинском детсаду попросили не одевать детей в Бэтмена на новогодние утренники

И предложили альтернативу

Жительницу Казани оштрафовали за плакат «Я люблю своего папу»

В отделе полиции силовики издевались над девушкой

Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству
Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству Отрывок из книги «Закрытые. Жизнь гомосексуалов в Советском Союзе»
Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству

Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству
Отрывок из книги «Закрытые. Жизнь гомосексуалов в Советском Союзе»

Глава СК Бастрыкин получил премию «юрист-правозащитник года»

Угадайте, какую премию получил чиновник из «ДНР»?

Сайты Elle, Elle Girl и Elle Decoration прекратят работу

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечноПолная история

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно Полная история

Московские рестораны из списка Michelin не смогут подтвердить свой статус в 2023 году

Смогут ли они упоминать об уже полученных звездах?

Полицейские силой забрали студентов Финашки из общежития в военкомат

Где они находятся сейчас?

Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга
Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга Директор считает, что отказ дать права — это «геноцид детей Донбасса»
Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга

Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга
Директор считает, что отказ дать права — это «геноцид детей Донбасса»

«Счастлив это рвать»: В Хабаровске уничтожили книги, «пропагандирующие ЛГБТ»

Что говорят об этом сами активисты?

«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны
«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны И сериале Netflix про коррупцию в ФИФА
«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны

«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны
И сериале Netflix про коррупцию в ФИФА

Эксклюзив The Village: Библиотеки прямо сейчас прячут от читателей книги иноагентов

Их уже нельзя заказать онлайн и взять на месте

В России появятся казачьи факультеты

Какие предметы будут изучать студенты новых направлений?

10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года
10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года Очереди в Sangre Fresca, атмосферная «Библиотека» в Переделкине и Amy на месте Saxone + Parole
10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года

10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года
Очереди в Sangre Fresca, атмосферная «Библиотека» в Переделкине и Amy на месте Saxone + Parole

Бар в Петербурге уволил официанта, который носил жетон с символикой ВСУ

Как быстро отреагировало руководство заведения и при чем тут «Мужское государство»?

Официанты и бармены остались без работы

Почему сейчас ресторанному бизнесу не нужны новые сотрудники?

И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?
И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24? «Восемь. Донбасских. Лет», истории об аутизме и автофикшн Эми Липтрот
И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?

И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?
«Восемь. Донбасских. Лет», истории об аутизме и автофикшн Эми Липтрот

Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь
Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь Смотреть квир-кино, слушать группу «Интурист» и дарить новогодние подарки детям беженцев
Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь

Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь
Смотреть квир-кино, слушать группу «Интурист» и дарить новогодние подарки детям беженцев

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?Харьков, каминг-аут, лесопилка и хейтеры

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?
Харьков, каминг-аут, лесопилка и хейтеры

Можно ли отказаться идти на войну через суд?

Собрали все известные случаи

Как пытают в Москве?

Как пытают в Москве?Можно ли вообще добиться правосудия? Исследование «Команды против пыток» и The Village

Как пытают в Москве?

Как пытают в Москве? Можно ли вообще добиться правосудия? Исследование «Команды против пыток» и The Village

Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь
Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь Изучать коррупцию и ездить на велосипеде
Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь

Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь
Изучать коррупцию и ездить на велосипеде

Какие фильмы поддержит Минкульт в 2023 году в первую очередь

У метро «Проспект Просвещения» в Петербурге появился шар, который подозрительно похож на фигуру с Alibaba

Показываем куски манги «Человек-бензопила»

Показываем куски манги «Человек-бензопила»Петр Полещук выясняет: это безумный слэшер или религиозная притча?

Показываем куски манги «Человек-бензопила»

Показываем куски манги «Человек-бензопила» Петр Полещук выясняет: это безумный слэшер или религиозная притча?

Совфед одобрил закон о запрете митингов у зданий органов власти и церквей

Сотрудники склада Ozon в Подмосковье заболели менингитом. Госпитализировано более 10 человек

Совфед одобрил пакет законов о запрете «пропаганды» ЛГБТ, педофилии и смены пола в кино, книгах, рекламе и СМИ

Сырки «Б. Ю. Александров» вернутся на прилавки

Popcorn Books больше не издают и не продают квир-книги. Завтра последний день, когда их можно купить

«За него все подписали и теперь везут в военную часть в Твери». Данила Шершева из «Кружка» забрали в армию