Как копить на пенсию The Village разобрался, как откладывать и куда вкладывать деньги сейчас, чтобы потом не зависеть от Пенсионного фонда

Самостоятельно копить на свою будущую пенсию россиянам сегодня советуют не только эксперты, этого не скрывают и в правительстве. «Мы говорим о том, что граждане, работающие, должны сами тоже заботиться о своём будущем», — заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. Это значит, что Россия может пойти по пути, когда государство гарантирует людям некий базовый пенсионный минимум, а остальной «задел» на достойную старость предлагает накопить себе самостоятельно. The Village разобрался, что нужно сделать, чтобы обеспечить себе хорошую пенсию.


Как спланировать пенсию

Станислав Новиков

заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

Депозиты

В инструменты с фиксированным доходом (например, на классический депозит в банке) имеет смысл направлять 30 % пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален, сумма вклада может быть и 5–10 тысяч рублей.

Банковский депозит — это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируется с надёжностью. Минус — в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс — есть система государственного страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей, которая пока не давала сбоев; в случае разорения банка вы точно получите свои деньги обратно.

Вклад — необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надёжном банке, с возможностью регулярного довнесения средств и с удалённым доступом к счёту. Нужно регулярно отслеживать лучшие предложения по ставкам и исправно пополнять свои счета.

Накопительное страхование жизни

Еще 30 % регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определённой дате получить крупную сумму. Размер ежемесячного взноса в накопительных программах страхования устанавливается индивидуально, в зависимости от условий страхования. Деньги накапливаются на вашем счету, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается от 50 тысяч рублей или от тысячи долларов.

Кроме небольшой гарантированной доходности по НСЖ (в районе 3 % годовых), ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Так, начисленный инвестиционный доход по программам НСЖ за 2015 год составил в среднем 10–14 % в рублях и 3–6 % в валюте. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте — в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.

Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала — самодисциплина. Вначале вы думаете, что сможете всегда регулярно откладывать, но на практике это далеко не так. По условиям НСЖ, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.

Инвестиции

Выше мы определили консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию. Имея депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40 % средств в более рискованные инструменты.

Многие американцы выбирают для долгосрочных вложений паи фондов акций. Несмотря на локальные «просадки» акций, капитализация компаний с годами растёт, а с ними растёт стоимость ценных бумаг. На длинных временных горизонтах (от трёх-пяти лет) паевые инвестиционные фонды (ПИФ) показывают наилучшие результаты. Остаётся выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 тысяч рублей, докупать — на любую сумму (но не менее стоимости одного пая).

С 2015 года также появилась возможность открытия индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). С ними можно приобрести те же паи ПИФов акций или облигаций, торгуемых на Московской бирже, или же просто облигации надёжных компаний («Газпром», Сбербанк и прочие) на сумму до 400 тысяч рублей ежегодно. Это позволяет, во-первых, получать инвестиционную прибыль, а во-вторых, налоговый вычет в размере 13 % (или до 52 тысяч рублей в год). Такая компенсация от государства — это, на самом деле, уже доход, превышающий стандартный банковский процент и инфляцию.

Вложения в фондовые инструменты через ИИС могут без особого риска обеспечивать стабильную ежегодную доходность в районе 20 % годовых. Главное — вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем.


Как научиться откладывать деньги

Сергей Алин

заместитель начальника аналитического департамента ИК «Окей Брокер»

Я бы советовал начать с формирования безоговорочной привычки откладывать небольшую сумму с каждой зарплаты. Начните вести ежедневный график доходов и расходов, уделив место сбережениям, инвестициям. Откладывайте хотя бы 10 % от своего дохода. Если вы будете делать это систематически и на протяжении долгого времени, то постепенно сформируется приличная сумма.

Часто мне приходится слышать рассуждения о том, что зарплата «недостаточно большая, для того чтобы что-то откладывать». Могу возразить, что при зарплате даже в 30 тысяч рублей можно ежемесячно позволять себе переводить на счёт 3 тысячи (10 % от суммы), и это не сильно скажется на вашем уровне жизни. Однако при таком подходе за год «набежит» уже 36 тысяч рублей, за два года — 72 тысячи и так далее.

Кроме того, стоит учитывать, что с развитием вашей карьеры будет расти и зарплата, а значит, появится больше возможностей для накопления. Если вы действительно задались целью копить и при этом заниматься этим долго, то как минимум 50 % средств логично держать в долларах. В истории современной России рубль слабел не раз, поэтому наступать на одни и те же грабли нелогично.


Как получить пенсию в 50 тысяч рублей через 30 лет

Роберт Багратуни

генеральный директор компании «Источник»

Если есть цель накопить к 60 годам достаточную сумму для ежемесячных выплат в 50 тысяч рублей, то для начала стоит оценить объём необходимых вложений при использовании самого консервативного инструмента — банковского депозита. Текущая ставка по рублёвым вкладам в среднем составляет менее 10 %, однако в будущем ставка будет постепенно снижаться. Исходя из прогноза, что средняя ставка по депозитам в ближайшие 30 лет составит 6 %, ежемесячно в течение 30 лет необходимо откладывать сумму в пределах 7 000–7 500 рублей, для того чтобы накопить достаточный капитал для последующего снятия средств в размере 50 тысяч рублей в течение каждого месяца.

В то же время, диверсифицировав свой портфель за счёт вложений в ПИФы или облигации российских эмитентов, а также направив небольшую часть средств в высокорискованные инструменты (65 % — консервативная часть портфеля, 25 % — приемлемый уровень риска, 10 % — высокий риск), можно увеличить среднюю доходность портфеля до 11–12 %. В этом случае необходимо будет направлять в инвестиционный портфель не более 2 тысяч рублей, чтобы к 60 годам снимать по 50 тысяч рублей ежемесячно. При этом необходимо учитывать, что текущая реальная стоимость 50 тысяч рублей будет значительно отличаться от их стоимости через 30 лет, поэтому таких «пенсионных выплат» может быть недостаточно для сохранения привычного уровня жизни.


Share
25
скопировать ссылку

Читайте также:

10 фактов о вашей будущей пенсии
10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете
10 фактов о вашей будущей пенсии

10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете

Как распорядиться своей пенсией
Как распорядиться своей пенсиейThe Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству
Как распорядиться своей пенсией

Как распорядиться своей пенсией The Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству

10 фактов о вашей будущей пенсии
10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете
10 фактов о вашей будущей пенсии

10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете

Как распорядиться своей пенсией
Как распорядиться своей пенсиейThe Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству
Как распорядиться своей пенсией

Как распорядиться своей пенсией The Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству

Комментарии

25 комментариев
Показать все

Да да! Загнивающий Запад с гейропейскими ценностями. Можно придумать слоган в стиле Пелевина: "Россия - ждем краха доллара с 1917 года"

Комментировать

Тэги

Сюжет

Люди

Прочее

Новое и лучшее

Как наладить питание дома

Альбомы Майли Сайрус и Славы КПСС, «Человек из Подольска» и книга про маньяков

Гид по самым красивым деревням Архангельской области

Чем заняться этой зимой в Москве

Деним, флис, шерпа: Вещи из главных материалов зимнего сезона

Первая полоса

Как наладить питание дома
Как наладить питание домаА также не переедать в офисе и на встречах в ресторане
Как наладить питание дома

Как наладить питание дома А также не переедать в офисе и на встречах в ресторане

Альбомы Майли Сайрус и Славы КПСС, «Человек из Подольска» и книга про маньяков
Альбомы Майли Сайрус и Славы КПСС, «Человек из Подольска» и книга про маньяковСписок домашних развлечений на эту неделю
Альбомы Майли Сайрус и Славы КПСС, «Человек из Подольска» и книга про маньяков

Альбомы Майли Сайрус и Славы КПСС, «Человек из Подольска» и книга про маньяков Список домашних развлечений на эту неделю

Гид по самым красивым деревням Архангельской области

Гид по самым красивым деревням Архангельской области

Гид по самым красивым деревням Архангельской области

Гид по самым красивым деревням Архангельской области

Чем заняться этой зимой в Москве
Чем заняться этой зимой в МосквеАльтернатива горнолыжным курортам и новые правила катков
Чем заняться этой зимой в Москве

Чем заняться этой зимой в Москве Альтернатива горнолыжным курортам и новые правила катков

Деним, флис, шерпа: Вещи из главных материалов зимнего сезона
Промо
Деним, флис, шерпа: Вещи из главных материалов зимнего сезонаГде купить их и куртку как в кино
Деним, флис, шерпа: Вещи из главных материалов зимнего сезона
Промо

Деним, флис, шерпа: Вещи из главных материалов зимнего сезона Где купить их и куртку как в кино

Паназиатский ресторан Koji и азиатская кулинария Ksu Ksu, кебабы-конструктор в Wrap&Kebab, бранчи в Asiatique
Паназиатский ресторан Koji и азиатская кулинария Ksu Ksu, кебабы-конструктор в Wrap&Kebab, бранчи в Asiatique
Паназиатский ресторан Koji и азиатская кулинария Ksu Ksu, кебабы-конструктор в Wrap&Kebab, бранчи в Asiatique

Паназиатский ресторан Koji и азиатская кулинария Ksu Ksu, кебабы-конструктор в Wrap&Kebab, бранчи в Asiatique

«Двуликий Янус»: История самой узкой улицы Петербурга

«Двуликий Янус»: История самой узкой улицы Петербурга Рассказывают жители

«Двуликий Янус»: История самой узкой улицы Петербурга

«Двуликий Янус»: История самой узкой улицы Петербурга Рассказывают жители

Современные композиторки
Современные композиторкиПлейлист с композициями женщин в современной академической музыке
Современные композиторки

Современные композиторки Плейлист с композициями женщин в современной академической музыке

Как программист из Петербурга пытается заработать на древних моллюсках
Как программист из Петербурга пытается заработать на древних моллюсках
Как программист из Петербурга пытается заработать на древних моллюсках

Как программист из Петербурга пытается заработать на древних моллюсках

Где покупать секс-игрушки: 7 современных магазинов
Где покупать секс-игрушки: 7 современных магазинов
Где покупать секс-игрушки: 7 современных магазинов

Где покупать секс-игрушки: 7 современных магазинов

«Человек из Подольска»: Бодрая экранизация абсурдистской пьесы о ментах-интеллектуалах
«Человек из Подольска»: Бодрая экранизация абсурдистской пьесы о ментах-интеллектуалах
«Человек из Подольска»: Бодрая экранизация абсурдистской пьесы о ментах-интеллектуалах

«Человек из Подольска»: Бодрая экранизация абсурдистской пьесы о ментах-интеллектуалах

Уроки английского, книги и тренировки в Fitmost: Что еще купить со скидкой в «черную пятницу»
Уроки английского, книги и тренировки в Fitmost: Что еще купить со скидкой в «черную пятницу»Отмечаем главный праздник потребления по-новому
Уроки английского, книги и тренировки в Fitmost: Что еще купить со скидкой в «черную пятницу»

Уроки английского, книги и тренировки в Fitmost: Что еще купить со скидкой в «черную пятницу» Отмечаем главный праздник потребления по-новому

Бары закрываются в 11 вечера. Учимся мешать коктейли дома
Бары закрываются в 11 вечера. Учимся мешать коктейли дома
Бары закрываются в 11 вечера. Учимся мешать коктейли дома

Бары закрываются в 11 вечера. Учимся мешать коктейли дома

Кухня 2.0: 5 устройств для гурманов (и не только)
Промо
Кухня 2.0: 5 устройств для гурманов (и не только)
Кухня 2.0: 5 устройств для гурманов (и не только)
Промо

Кухня 2.0: 5 устройств для гурманов (и не только)

Как построить успешную карьеру
Промо
Как построить успешную карьеруИ где искать наставников, стажировки и гранты
Как построить успешную карьеру
Промо

Как построить успешную карьеру И где искать наставников, стажировки и гранты

Polustrovo.mod: Инстаграм-блог об архитектуре модернизма и ремонте в трехэтажной двушке
Polustrovo.mod: Инстаграм-блог об архитектуре модернизма и ремонте в трехэтажной двушке
Polustrovo.mod: Инстаграм-блог об архитектуре модернизма и ремонте в трехэтажной двушке

Polustrovo.mod: Инстаграм-блог об архитектуре модернизма и ремонте в трехэтажной двушке

Где искать скидки в «черную пятницу»: 22 заманчивых предложения
Где искать скидки в «черную пятницу»: 22 заманчивых предложения
Где искать скидки в «черную пятницу»: 22 заманчивых предложения

Где искать скидки в «черную пятницу»: 22 заманчивых предложения

Можно ли уволить сотрудника за посты в соцсетях?
Можно ли уволить сотрудника за посты в соцсетях?И как отстаивать свои права любителям провокационных твитов и фотографий
Можно ли уволить сотрудника за посты в соцсетях?

Можно ли уволить сотрудника за посты в соцсетях? И как отстаивать свои права любителям провокационных твитов и фотографий

Кудри в городе: Как кудрявые девушки создают собственное комьюнити, косметику и парикмахерские в Москве
Кудри в городе: Как кудрявые девушки создают собственное комьюнити, косметику и парикмахерские в Москве
Кудри в городе: Как кудрявые девушки создают собственное комьюнити, косметику и парикмахерские в Москве

Кудри в городе: Как кудрявые девушки создают собственное комьюнити, косметику и парикмахерские в Москве

Как студентам и стартаперам-новичкам выстрелить
Промо
Как студентам и стартаперам-новичкам выстрелитьИ попасть в элиту мирового бизнеса
Как студентам и стартаперам-новичкам выстрелить
Промо

Как студентам и стартаперам-новичкам выстрелить И попасть в элиту мирового бизнеса

Подпишитесь на рассылку