29 сентября, вторник
Москва
Войти

Как копить на пенсию The Village разобрался, как откладывать и куда вкладывать деньги сейчас, чтобы потом не зависеть от Пенсионного фонда

Самостоятельно копить на свою будущую пенсию россиянам сегодня советуют не только эксперты, этого не скрывают и в правительстве. «Мы говорим о том, что граждане, работающие, должны сами тоже заботиться о своём будущем», — заявил недавно министр финансов России Антон Силуанов. Это значит, что Россия может пойти по пути, когда государство гарантирует людям некий базовый пенсионный минимум, а остальной «задел» на достойную старость предлагает накопить себе самостоятельно. The Village разобрался, что нужно сделать, чтобы обеспечить себе хорошую пенсию.


Как спланировать пенсию

Станислав Новиков

заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу

Любые долгосрочные вложения необходимо тщательно планировать. Самостоятельно учесть все факторы — доходность активов, инфляцию, страновые, валютные риски — не посвящённому в финансовую жизнь человеку довольно трудно. Поэтому первый шаг на вашем пути — это персональный финансовый план (ПФП), составленный с профессиональным финансовым советником. Такой план будет учитывать цель (например, «получение пассивного дохода через 30 лет»), размер текущих ежемесячных доходов, оценку возможностей (сколько вы сможете откладывать ежемесячно/ежеквартально), возможную долговую нагрузку (например, если у вас есть ипотечный кредит), ваш риск-профиль (готовность рисковать частью вложений ради достижения большей доходности в будущем), а также макроэкономические риски на целевом горизонте и, конечно же, сами инструменты для достижения цели.

План на пенсию должен быть очень взвешенным, стратегическим, а не отвечать текущей инвестиционной моде. При выборе способа накоплений стоит помнить основной принцип инвестиций: чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски. Вместе с тем важно не пытаться вкладываться исключительно консервативно («зачем рисковать, это же моё будущее!»), поскольку пенсионные средства имеют большой горизонт инвестирования, в том числе и из-за общего роста продолжительности жизни. Поддерживая значительную долю более рискованных инструментов, например акций, вы сможете опередить инфляцию на длинном временном участке. Но выбор такой стратегии необходимо делать с опытным финансовым специалистом. Попробуем собрать сбалансированную модель портфеля пенсионных накоплений.

Депозиты

В инструменты с фиксированным доходом (например, на классический депозит в банке) имеет смысл направлять 30 % пенсионных отчислений. Порог входа здесь минимален, сумма вклада может быть и 5–10 тысяч рублей.

Банковский депозит — это то, что большинству людей привычно и понятно и в целом ассоциируется с надёжностью. Минус — в относительно невысокой доходности, примерно на уровне инфляции. Очевидный плюс — есть система государственного страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей, которая пока не давала сбоев; в случае разорения банка вы точно получите свои деньги обратно.

Вклад — необходимый консервативный элемент для долгосрочных вложений, но его необходимо выбирать в надёжном банке, с возможностью регулярного довнесения средств и с удалённым доступом к счёту. Нужно регулярно отслеживать лучшие предложения по ставкам и исправно пополнять свои счета.

Накопительное страхование жизни

Еще 30 % регулярных отчислений целесообразно направить на накопительное страхование жизни (НСЖ). Суть НСЖ заключается в том, что вы длительное время (до 25 лет) отчисляете страховой компании регулярные взносы, чтобы к определённой дате получить крупную сумму. Размер ежемесячного взноса в накопительных программах страхования устанавливается индивидуально, в зависимости от условий страхования. Деньги накапливаются на вашем счету, к ним прибавляется инвестиционный доход, полученный страховой компанией в результате размещения ваших средств. Минимальный первоначальный взнос (порог входа) в программах НСЖ начинается от 50 тысяч рублей или от тысячи долларов.

Кроме небольшой гарантированной доходности по НСЖ (в районе 3 % годовых), ежегодно начисляется доходность инвестиционная. Это ещё около 6–12 % годовых, которые зависят от успешности размещения и рыночной конъюнктуры. Так, начисленный инвестиционный доход по программам НСЖ за 2015 год составил в среднем 10–14 % в рублях и 3–6 % в валюте. Кстати, очень важно то, что полис накопительного страхования жизни можно открыть в валюте — в евро или долларах. Так пенсионный портфель будет защищён от колебаний валютных курсов, то есть риск девальвации будет в значительной степени нивелирован.

Но едва ли не главная проблема при формировании личного пенсионного капитала — самодисциплина. Вначале вы думаете, что сможете всегда регулярно откладывать, но на практике это далеко не так. По условиям НСЖ, страховые взносы нужно вносить регулярно и вовремя, а просрочки по платежам могут привести к досрочному расторжению договора и потере дохода.

Инвестиции

Выше мы определили консервативное «ядро» инвестиций в будущую пенсию. Имея депозиты и НСЖ, мы можем направить порядка 40 % средств в более рискованные инструменты.

Многие американцы выбирают для долгосрочных вложений паи фондов акций. Несмотря на локальные «просадки» акций, капитализация компаний с годами растёт, а с ними растёт стоимость ценных бумаг. На длинных временных горизонтах (от трёх-пяти лет) паевые инвестиционные фонды (ПИФ) показывают наилучшие результаты. Остаётся выбрать подходящий фонд и регулярно докупать его паи. Стартовать можно от 15 тысяч рублей, докупать — на любую сумму (но не менее стоимости одного пая).

С 2015 года также появилась возможность открытия индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). С ними можно приобрести те же паи ПИФов акций или облигаций, торгуемых на Московской бирже, или же просто облигации надёжных компаний («Газпром», Сбербанк и прочие) на сумму до 400 тысяч рублей ежегодно. Это позволяет, во-первых, получать инвестиционную прибыль, а во-вторых, налоговый вычет в размере 13 % (или до 52 тысяч рублей в год). Такая компенсация от государства — это, на самом деле, уже доход, превышающий стандартный банковский процент и инфляцию.

Вложения в фондовые инструменты через ИИС могут без особого риска обеспечивать стабильную ежегодную доходность в районе 20 % годовых. Главное — вовремя подавать декларации, придерживаться своего персонального финансового плана и понимать, что ваше будущее зависит прежде всего от ваших разумных действий в настоящем.


Как научиться откладывать деньги

Сергей Алин

заместитель начальника аналитического департамента ИК «Окей Брокер»

Я бы советовал начать с формирования безоговорочной привычки откладывать небольшую сумму с каждой зарплаты. Начните вести ежедневный график доходов и расходов, уделив место сбережениям, инвестициям. Откладывайте хотя бы 10 % от своего дохода. Если вы будете делать это систематически и на протяжении долгого времени, то постепенно сформируется приличная сумма.

Часто мне приходится слышать рассуждения о том, что зарплата «недостаточно большая, для того чтобы что-то откладывать». Могу возразить, что при зарплате даже в 30 тысяч рублей можно ежемесячно позволять себе переводить на счёт 3 тысячи (10 % от суммы), и это не сильно скажется на вашем уровне жизни. Однако при таком подходе за год «набежит» уже 36 тысяч рублей, за два года — 72 тысячи и так далее.

Кроме того, стоит учитывать, что с развитием вашей карьеры будет расти и зарплата, а значит, появится больше возможностей для накопления. Если вы действительно задались целью копить и при этом заниматься этим долго, то как минимум 50 % средств логично держать в долларах. В истории современной России рубль слабел не раз, поэтому наступать на одни и те же грабли нелогично.


Как получить пенсию в 50 тысяч рублей через 30 лет

Роберт Багратуни

генеральный директор компании «Источник»

Если есть цель накопить к 60 годам достаточную сумму для ежемесячных выплат в 50 тысяч рублей, то для начала стоит оценить объём необходимых вложений при использовании самого консервативного инструмента — банковского депозита. Текущая ставка по рублёвым вкладам в среднем составляет менее 10 %, однако в будущем ставка будет постепенно снижаться. Исходя из прогноза, что средняя ставка по депозитам в ближайшие 30 лет составит 6 %, ежемесячно в течение 30 лет необходимо откладывать сумму в пределах 7 000–7 500 рублей, для того чтобы накопить достаточный капитал для последующего снятия средств в размере 50 тысяч рублей в течение каждого месяца.

В то же время, диверсифицировав свой портфель за счёт вложений в ПИФы или облигации российских эмитентов, а также направив небольшую часть средств в высокорискованные инструменты (65 % — консервативная часть портфеля, 25 % — приемлемый уровень риска, 10 % — высокий риск), можно увеличить среднюю доходность портфеля до 11–12 %. В этом случае необходимо будет направлять в инвестиционный портфель не более 2 тысяч рублей, чтобы к 60 годам снимать по 50 тысяч рублей ежемесячно. При этом необходимо учитывать, что текущая реальная стоимость 50 тысяч рублей будет значительно отличаться от их стоимости через 30 лет, поэтому таких «пенсионных выплат» может быть недостаточно для сохранения привычного уровня жизни.


Share
25
скопировать ссылку

Читайте также:

10 фактов о вашей будущей пенсии
Ситуация
10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете
10 фактов о вашей будущей пенсии
Ситуация

10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете

Как распорядиться своей пенсией
Бери и делай
Как распорядиться своей пенсиейThe Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству
Как распорядиться своей пенсией
Бери и делай

Как распорядиться своей пенсией The Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству

10 фактов о вашей будущей пенсии
Ситуация
10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете
10 фактов о вашей будущей пенсии
Ситуация

10 фактов о вашей будущей пенсии Начисление баллов, а не денег, заморозка накоплений, повышение пенсионного возраста и другие факты о том, на что вы можете рассчитывать, когда постареете

Как распорядиться своей пенсией
Бери и делай
Как распорядиться своей пенсиейThe Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству
Как распорядиться своей пенсией
Бери и делай

Как распорядиться своей пенсией The Village составил инструкцию для тех, кто не хочет доверять свои пенсионные накопления государству

Комментарии

25 комментариев
Показать все

Да да! Загнивающий Запад с гейропейскими ценностями. Можно придумать слоган в стиле Пелевина: "Россия - ждем краха доллара с 1917 года"

Тэги

Сюжет

Люди

Прочее

Новое и лучшее

«Я въехал в Таиланд одним из первых»

Дресс-код, мат и борода: Будни атомщиков

13 мест для завтрака, коктейля и ужина в одиночестве: Советуют самодостаточные фуди

Как живется в доме на колесах

Вредно ли носить стринги?

Первая полоса

«Я въехал в Таиланд одним из первых»
Личный опыт
«Я въехал в Таиланд одним из первых»Что ждет россиян, которые захотят провести зиму в этой стране
«Я въехал в Таиланд одним из первых»
Личный опыт

«Я въехал в Таиланд одним из первых» Что ждет россиян, которые захотят провести зиму в этой стране

Дресс-код, мат и борода: Будни атомщиков
Спецпроект
Дресс-код, мат и борода: Будни атомщиковГлазами наших ровесников
Дресс-код, мат и борода: Будни атомщиков
Спецпроекты
Спецпроект

Дресс-код, мат и борода: Будни атомщиков Глазами наших ровесников

13 мест для завтрака, коктейля и ужина в одиночестве: Советуют самодостаточные фуди
Гид The Village
13 мест для завтрака, коктейля и ужина в одиночестве: Советуют самодостаточные фуди
13 мест для завтрака, коктейля и ужина в одиночестве: Советуют самодостаточные фуди
Гид The Village

13 мест для завтрака, коктейля и ужина в одиночестве: Советуют самодостаточные фуди

Как живется в доме на колесах
Видео
Как живется в доме на колесахИ сколько это стоит
Как живется в доме на колесах
Видео

Как живется в доме на колесах И сколько это стоит

Вредно ли носить стринги?
Есть вопрос
Вредно ли носить стринги?А пользоваться ежедневными прокладками?
Вредно ли носить стринги?
Есть вопрос

Вредно ли носить стринги? А пользоваться ежедневными прокладками?

Как современные пары убираются дома:
Спецпроект
Как современные пары убираются дома:И что любят делать, а что нет
Как современные пары убираются дома:
Спецпроекты
Спецпроект

Как современные пары убираются дома: И что любят делать, а что нет

О чем компании врут в вакансиях
Рабочий вопрос
О чем компании врут в вакансияхКакие виды обмана используют мошенники и обычные работодатели
О чем компании врут в вакансиях
Рабочий вопрос

О чем компании врут в вакансиях Какие виды обмана используют мошенники и обычные работодатели

Как распознать фейк-ньюс
Книга недели
Как распознать фейк-ньюсИ как перепроверить информацию из соцсетей
Как распознать фейк-ньюс
Книга недели

Как распознать фейк-ньюс И как перепроверить информацию из соцсетей

Секс, эмо и взросление на новом альбоме «Зарницы»
Премьера
Секс, эмо и взросление на новом альбоме «Зарницы»Московская панк-группа возвращается с записью «На самый главный вопрос ответ»
Секс, эмо и взросление на новом альбоме «Зарницы»
Премьера

Секс, эмо и взросление на новом альбоме «Зарницы» Московская панк-группа возвращается с записью «На самый главный вопрос ответ»

Новая «Кофемания», дни Грузии на Центральном рынке, пицца и паста от основателей Kebab Masters
Открытия недели
Новая «Кофемания», дни Грузии на Центральном рынке, пицца и паста от основателей Kebab Masters
Новая «Кофемания», дни Грузии на Центральном рынке, пицца и паста от основателей Kebab Masters
Открытия недели

Новая «Кофемания», дни Грузии на Центральном рынке, пицца и паста от основателей Kebab Masters

Гид по острову Сахалин
Путешествия
Гид по острову СахалинИскупаться в Охотском море и объесться икрой
Гид по острову Сахалин
Путешествия

Гид по острову Сахалин Искупаться в Охотском море и объесться икрой

Артхаус с европейских фестивалей: Что смотреть на «Панораме»
Гид The Village
Артхаус с европейских фестивалей: Что смотреть на «Панораме»Израильский медиатриллер и корейская трагикомедия, например
Артхаус с европейских фестивалей: Что смотреть на «Панораме»
Гид The Village

Артхаус с европейских фестивалей: Что смотреть на «Панораме» Израильский медиатриллер и корейская трагикомедия, например

Instagram назвал самые популярные комнатные растения. Рассказываем, где их покупать и как за ними ухаживать
Дом
Instagram назвал самые популярные комнатные растения. Рассказываем, где их покупать и как за ними ухаживать
Instagram назвал самые популярные комнатные растения. Рассказываем, где их покупать и как за ними ухаживать
Дом

Instagram назвал самые популярные комнатные растения. Рассказываем, где их покупать и как за ними ухаживать

Что случилось со Сбербанком
Ситуация
Что случилось со СбербанкомНовый бренд, три виртуальных помощника и платные подписки
Что случилось со Сбербанком
Ситуация

Что случилось со Сбербанком Новый бренд, три виртуальных помощника и платные подписки

Пятый Российский Ресторанный Фестиваль: Куда и зачем идти
Гид The Village
Пятый Российский Ресторанный Фестиваль: Куда и зачем идтиВыбор редакции The Village
Пятый Российский Ресторанный Фестиваль: Куда и зачем идти
Гид The Village

Пятый Российский Ресторанный Фестиваль: Куда и зачем идти Выбор редакции The Village

Лучшие настольные игры — без «Монополии»
Гид The Village
Лучшие настольные игры — без «Монополии» А также их виды и советы, как выбрать подходящую настолку
Лучшие настольные игры — без «Монополии»
Гид The Village

Лучшие настольные игры — без «Монополии» А также их виды и советы, как выбрать подходящую настолку

Челси, грубые ботинки и другая неубиваемая обувь на осень
Гид The Village
Челси, грубые ботинки и другая неубиваемая обувь на осень
Челси, грубые ботинки и другая неубиваемая обувь на осень
Гид The Village

Челси, грубые ботинки и другая неубиваемая обувь на осень

Как получать удовольствие от учебы
Проще простого
Как получать удовольствие от учебы6 простых советов о том, как сделать обучение проще и эффективнее
Как получать удовольствие от учебы
Проще простого

Как получать удовольствие от учебы 6 простых советов о том, как сделать обучение проще и эффективнее

Сериалы, кино, книги, выставки и концерты: Все планы на осень
Планы на сезон

Сериалы, кино, книги, выставки и концерты: Все планы на осень

Сериалы, кино, книги, выставки и концерты: Все планы на осень
Планы на сезон

Сериалы, кино, книги, выставки и концерты: Все планы на осень

Глобальная удаленка:
Как мы к ней привыкли
ПРОМО
Глобальная удаленка: Как мы к ней привыклиИ как ищем работу по новым правилам
Глобальная удаленка:
Как мы к ней привыкли
Спецпроекты
ПРОМО

Глобальная удаленка: Как мы к ней привыкли И как ищем работу по новым правилам

Подпишитесь на рассылку