The Village спросил у генерального директора компании «Mango страхование» Павла Конева, как правильно выбирать страховку для отпуска за рубежом и в России, чтобы она действительно вам помогла.

Когда нужна страховка

За медицинской помощью обращается, по нашим данным, каждый десятый турист. Если вы отправляетесь в США, то лучше даже не представлять, сколько будет стоить помощь врачей, если вы окажетесь таким десятым. В условном Таиланде цены намного ниже, но там бывает трудно найти адекватного врача. Страховые случаи с детьми происходят в два раза чаще, чем со взрослыми, поэтому детские страховки стоят дороже, но и оправдывают себя чаще.

А вот необходимость медицинской страховки для путешествий по России — спорный вопрос. Вас все равно отправят в государственную клинику, где действует полис ОМС.

Где выбирать полис

Агрегаторы страховых продуктов («Полис 812», «Сравни.ру», Сherehapa и другие) абсолютно безопасны и позволяют легко отфильтровать нужные параметры, тогда как на сайтах страховых компаний условия часто прячут поглубже.

Напомним, что страховку нужно покупать заранее, до путешествия. Иначе вас могут заподозрить в покупке полиса уже в тот момент, когда что-то случилось — например, вы заболели и, паникуя, ищете врача. Но если вы задержались в путешествии и страховка закончилась, в агрегаторе можно поставить галочку «Уже в путешествии» и купить новую. Правда, она начнет работать не сразу, а через несколько дней.

Стоит ли доверять страховкам в подарок

Если вы покупаете тур со страховкой для выезжающих за рубеж, присмотритесь к страховым лимитам, набору рисков и ограничений. Туроператоры могут специально выбирать самые дешевые и нерабочие варианты, чтобы снизить общую стоимость путевки. К примеру, вряд ли такие полисы защитят вас при занятиях экстремальными видами спорта или поездках на скутере. Сославшись на закон «Об организации страхового дела в РФ», вы можете отказаться от такой страховки и купить себе более надежный полис. Но иногда возвращать деньги нет особого смысла: страховки турагентств очень дешевы — можно просто купить себе еще одну.

Банки также часто предлагают владельцам кредитных карт хорошую бесплатную страховку — как правило, годовую. Ее можно продлить, иногда даже вписать в нее других членов семьи, но только в ручном режиме — банкам невыгодно постоянно напоминать об этой услуге. Тут тоже следует проверять, подходит ли вам набор рисков и страховая сумма.

На что обращать внимание

 Сумма покрытия

Она должна быть больше, если вы едете в труднодоступное место в горах, где потребуется вертолет для эвакуации, если что-то случится, и меньше, если в обычный европейский город с сетью клиник. Стандартно предлагается сумма в 30 тысяч евро, и этого обычно достаточно для Европы. При поездке в Штаты и Японию лучше смотреть уже на покрытие 50–100 тысяч долларов.

 Ассистанс

Помощь на месте иностранцу оказывают через ассистанс — сервисный центр, в который нужно будет позвонить по номеру, указанному в страховом полисе. Его сотрудники поговорят с вами по-русски, отправят вас в больницу или организуют визит доктора.

С россиянами работают четыре крупных европейских ассистанса — можно посмотреть рейтинг со ссылками на отзывы. Российские ассистансы выбирайте, только если у вас популярное направление (Турция, Греция, Таиланд). Самое главное в работе ассистанса — опыт решения большого числа запросов и случаев, а у российских компаний в других странах его может быть маловато.

 Компоненты страховки

Ваш полис должен включать все вероятные для вас риски. То есть горнолыжный туризм, другой активный отдых и обострение хронических заболеваний должны быть предусмотрены, если это актуально для вашего отпуска. Если вы едете в страну со слабо развитой медициной, поищите полисы с возможностью получения консультации доктора онлайн.

 Франшиза

Важно проверить, включена ли в страховку франшиза. Это небольшая сумма (обычно 30–50 долларов), которую клиент должен заплатить сам при обращении за медпомощью. Сейчас легко выбрать страховку без всякой франшизы.

Что делать на месте

Позвонить в ассистанс, не пытаясь контактировать с клиниками напрямую. Договорившись через ассистанс о визите в клинику, убедитесь, что за вас выслали гарантийное письмо, чтобы не ожидать его уже у врача и не платить самому. Словом, первым делом — связь с ассистансом.

Страховка не должна быть способом подлечиться в другой стране. Это возможность защиты в случаях непредвиденных, экстренных ситуаций, опасных для вашей жизни и здоровья. У каждой компании свои ограничения, но есть и общее место — например, никто не хочет связываться с травмами людей в алкогольном опьянении.

Что еще стоит застраховать

Если у вас не застрахована квартира и прочее имущество, вы можете сделать это только на время путешествия, чтобы потекший холодильник или залив от соседей не испортил настроение, когда вы вернетесь домой. Полис страхования имущества и ответственности можно купить на любой срок от трех дней, он стоит от 30 рублей в день. Кстати, страховка из квитанции ЖКХ не компенсирует ущерб домашнему имуществу и ответственность перед соседями в случае залива тоже покрывает не всегда.

Необходимость страховки багажа и риска задержки рейса не так очевидна. На международных рейсах авиакомпании, в том числе российские, компенсируют такие ситуации по Монреальской конвенции — за задержку рейса могут выплатить до 413 тысяч рублей, за утерянный багаж — до 100 тысяч рублей, за гибель во время полета — почти 10 миллионов рублей. Хуже обстоят дела с компенсациями на внутренних рейсах. Воздушный кодекс России предполагает компенсацию не более 600 рублей за утерянный килограмм багажа. Тут можно подумать о страховке.