Центральный банк объявил, что впервые за несколько лет может повысить ключевую ставку. Это значит, что проценты по вкладам тоже вырастут. Автор телеграм-канала про финансы Moneyhack Александра Краснова рассказывает, как выбрать вклад, чтобы не потерять деньги.

 Проверьте, будет ли вклад застрахован государством

Уже несколько лет власти страхуют вклады россиян. Лимит страховки составляет 1,4 миллиона рублей с учетом процентов. Это означает, что, если банк обанкротится, эту сумму вам вернут. Под страхование попадает большинство вкладов и карточных счетов. Но изредка встречаются исключения. Поэтому перед тем, как отнести в банк деньги, лучше проверить, входит ли он в систему страхования вкладов.

 Узнайте, входит ли банк в число системно значимых

Еще одна предосторожность, чтобы обезопасить свои вложения. Центральный банк раз в несколько месяцев публикует список системно значимых банков. От их состояния зависит финансовая стабильность в стране. Официально власти этого не говорят, но считается, что эти банки являются самыми надежными в стране. История показывает, что если у банка из списка возникали проблемы, то ЦБ его спасал от банкротства.

 Уточните, не плавает ли ставка по вкладу

Чтобы привлечь клиентов, некоторые банки используют маркетинговый прием, когда пишут в рекламе высокую ставку. На практике она действует не все время вклада, а только определенный период. Например, три первых месяца ставка будет 8 %, а остальные три — 5,5 %. В итоге доход по такому депозиту может оказаться даже ниже, чем по вкладу с обычной ставкой.

 Проверьте, можно ли пополнять вклад и снимать с него деньги

У многих банков есть неприятное правило: если забрать вклад досрочно, то все заработанные вами проценты сгорят. Если вы понимаете, что деньги со вклада могут вам понадобиться до срока его окончания, то лучше открыть депозит на более короткий период.

Еще один важный пункт — можно ли пополнять вклад. У некоторых финансовых организаций есть ограничения: вклад можно пополнять не больше чем на определенную сумму и не чаще определенного периода. По некоторым вкладам пополнение и вовсе запрещено. Так что если вы собирались переводить деньги на вклад с каждой зарплаты, то изучите вопрос с пополнением заранее.

 Проверьте, есть ли капитализация процентов

Капитализация процентов — это опция, когда заработанные проценты каждый месяц прибавляются к сумме вклада и на них тоже начисляются проценты. Она позволяет увеличить доходность, так что ищите вклады с капитализацией.

 Убедитесь, что вклад не инвестиционный

Крупные банки начали продавать продукты страховых компаний — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Часто сотрудники банков советуют вложить деньги именно в них вместо обычных вкладов, обещая бо́льшую доходность. Загвоздка состоит в том, что доход по таким продуктам не гарантирован. ИСЖ — это сложный финансовый продукт. Часть средств из него инвестируется в фондовый рынок, где, как известно, никто ничего не может обещать. Если вы готовы рискнуть, то можно вложиться в ИСЖ. Но если вы хотите стабильности, то остановитесь на старом добром вкладе.

Что важно иметь в виду

Обязательно сохраняйте договор об открытии вклада и все квитанции о его пополнении. Если вы открыли депозит онлайн, попросите банк прислать договор на электронную почту. В последние годы бывали случаи, когда недобросовестные банки выводили вклады за баланс. То есть они брали деньги клиентов, но в своих внутренних документах это никак не отражали. Когда банк банкротился, люди без договоров не могли доказать, что у них сгорели средства.