7 декабря, вторник
Екатеринбург
Екатеринбург
Войти

Как фрилансеру накопить на пенсию

Как фрилансеру накопить на пенсию

В издательстве «Альпина PRO» вышла книга «Основы фриланса», написанная Сергеем Богачевым и Иваном Петуховским, которые давно исследуют, практикуют и пропагандируют удаленную работу. The Village публикует отрывок о том, как фрилансерам накопить себе на пенсию.

Сам себе пенсионный фонд

Работая официально в штате какой-либо организации, вы уверены в том, что на ваш пенсионный счет начисляется определенная сумма денег, которая в дальнейшем станет финансовой базой вашего благополучного существования после завершения карьеры. У фрилансера все по-другому: он отвечает за себя сам. Ни государство, ни компания-работодатель не помогут ему в формировании финансового задела на черный день или на старость. Он должен позаботиться обо этом самостоятельно и создать собственный инвестиционный капитал, который в будущем позволит ему получать пассивный доход. При этом у него есть и важное преимущество: если действовать оперативно, он может выйти на пенсию гораздо раньше, чем его коллеги, работающие по традиционному найму.

С одной стороны, начинать накопление никогда не поздно, но, с другой стороны, чем раньше вы начнете, тем лучше. В процессе формирования и управления собственным инвестиционным капиталом наиболее важны три составляющие: накопление, инвестирование и страхование. Все эти три инструмента вы должны использовать по полной программе, чтобы в старости, когда уже не будет сил для эффективной работы, вы могли бы обеспечивать себя всем необходимым и продолжать получать удовольствие от жизни.

  Накопление

Удивительно, но очень многие фрилансеры не уделяют достаточного внимания этому инструменту. Особенно это касается молодых фрилансеров, которые зарабатывают относительно немного, но при этом еще не насытились благами жизни. Они считают, что их доходы слишком малы для того, чтобы делать накопления. Это, конечно же, ошибка. Практически любой человек может делать накопления. Вопрос только в сумме ежемесячного платежа. Но даже если вы зарабатываете совсем чуть-чуть, то возьмите за правило отправлять на счет от 5 % до 15 % заработка. Проживая в регионе России и имея доход тысячу долларов в месяц, вы можете откладывать 100–200 долларов в месяц. Если вы будете делать это регулярно с 25 до 65 лет, то при правильном и относительно безрисковом инвестировании вы можете рассчитывать на пенсию в размере от 30 до 100 тысяч рублей в месяц в виде инвестиционного дохода. Но главное преимущество в том, что вам не нужно тратить свой инвестиционный капитал на выплату пенсии, а достаточно будет снимать доход от малорисковых инвестиций. В отличие от бывших работников корпораций и госслужащих, вы сможете передать свой «пенсионный» капитал по наследству.

Если же вы получаете среднеевропейский доход, работая через Upwork или напрямую с западным заказчиком, то, проживая в стране с низкими затратами на жизнь, вы сможете откладывать гораздо большие средства. Зарабатывая 1 500–2 000 долларов в месяц, проживая в паре и, соответственно, разделяя расход на двоих, вы можете откладывать до тысячи долларов в месяц, что делает абсолютно реальным накопление, с учетом доходности от инвестиций, миллиона долларов к 65 годам. Посчитайте сами и перепроверьте этот расчет на калькуляторе сложных процентов, сбалансированный портфель: депозиты, облигации и индексы могут давать от 3 % до 5 % годовых. «Если ежегодно, начиная с 25 лет, вы будете докладывать на счет 12 тысяч долларов, то к 65 годам вы гарантированно станете миллионером». Консервативная стратегия инвестиций миллиона долларов с вашего инвестиционного счета может обеспечивать вам пенсию в виде дохода от инвестиций от 130 до 330 тысяч рублей в месяц, без расходования вашего пенсионного капитала.

Цифры, представленные выше, выглядят заманчиво и вполне достижимы, но такая пенсионная стратегия реализуема только в том случае, если вы начнете создавать накопления с ранних лет. Начав после 40 лет, как это делает большинство людей, у вас уже не будет времени сформировать достаточный инвестиционный капитал для обеспечения высокого уровня пассивного дохода. Накопление пенсионного капитала — долгий путь, но, только пройдя его, вы сможете выйти на достойный уровень жизни в старости.

Главное правило эффективного накопления — «сначала сбережение, затем потребление». Оно означает, что, заработав какую-либо сумму денег, вы должны разместить на сберегательном счете максимально возможную долю от заработка, оставив для расходования минимально необходимую сумму. Иногда это сделать непросто, так как у человека всегда много соблазнов. Эти соблазны — главные враги накопления и вашего благополучного будущего. Покупка дорогих машин, чрезмерно больших домов, роскошных предметов интерьера, ювелирных украшений и тому подобное — все это отдаляет вас от цели. Но самый большой враг — кредиты. Лучше всего не использовать их никогда. Они разоряют вас, делают беднее.

  Инвестирование

Если вы встали на путь фриланса, вам необходимо освоить науку инвестирования, чтобы ускорить процесс формирования вашего инвестиционного капитала. Для новичков в инвестициях я бы посоветовал следующие книги:

• Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»;

• «Технический анализ для начинающих» (серия Reuters для финансистов);

• «Фондовый рынок: Курс для начинающих»;

• Уильям Бернстайн «Манифест инвестора».

Обязательно завяжите контакты с профессионалами из сферы инвестиций. Это могут быть независимые консультанты или сотрудники банков. Они помогут принимать правильные решения на первых порах, чтобы вы не наделали ошибок в условиях отсутствия инвестиционного опыта. Их услуги могут стоить денег, но это разумная плата за снижение инвестиционного риска.

Делать инвестиции, как и накопления, нужно как можно раньше, чтобы капитал начал быстрее приносить доход, который благодаря сложному проценту позволит приумножить ваши сбережения в будущем. Для первичного накопления на депозитах важен выбор валюты накопления. Долгосрочные накопления рационально делать в стабильных мировых валютах. Одним из лучших решений является бивалютная корзина — евро / доллар.

Основой успешного инвестирования является диверсификация (то есть разделение) инвестиций с целью снижения рисков. Старайтесь диверсифицировать всё: валюту накопления, банки, ценные бумаги по видам и по эмитентам и даже страны, в которых вы держите сберегательные счета.

Необходимо разработать собственную стратегию, которая должна определить, сколько и во что вы будете инвестировать. Составить эту стратегию вам помогут книги, которые я советовал выше, и инвестиционные консультанты. При этом ключевым фактором выбора стратегии является ваш возраст. Чем вы старше, тем меньше у вас возможностей для риска, так как в случае падения стоимости бумаг или фондового индекса вы можете не дождаться восстановления вашего портфеля. Молодые люди могут себе позволить более рискованные действия, так как до пенсии еще далеко. Поэтому инвестируйте как можно раньше — тем выше шансы разбогатеть. Помните: молодость — для риска, старость — для осторожности. Выйдя на пенсию, вы уже не сможете позволить себе инвестировать в высокорискованные, но высокодоходные инструменты. На пенсии основу вашего портфеля должны составлять облигации и депозиты. Это не столь доходно, но зато надежно. Акции тоже могут присутствовать, но долю их следует снижать постепенно с возрастом.

Страхование

Фрилансеру нужно задуматься о финансовой защите на случай форс-мажорных ситуаций — болезни, аварии, травмы и тому подобного. Никто, кроме вас самих, не поможет вам в этой ситуации. Но вы можете получить финансовую помощь, если предварительно застрахуете риски. Какие страховки необходимо иметь? К обязательным я бы отнес две — накопительное, или инвестиционное страхование жизни, и добровольное медицинское страхование.

Конечно, если вы владеете каким-либо имуществом, то имеет смысл застраховать и его от наиболее вероятных рисков, а также купить полис ОСАГО, если у вас есть автомобиль. Но это уже дополнительные опции, а обязательным является страхование жизни (с включенным риском получения травм) и медицинское страхование.

Наиболее распространенный вопрос у состоявшихся, опытных фрилансеров, имеющих серьезные накопления: «В какой стране держать счета для пенсионных накоплений?» Лучшим выбором всегда была Швейцария, но здесь очень высокие банковские требования для вкладчиков с точки зрения минимальной суммы вклада. Несколько проще открыть счет в таких «банковских» странах, как Андорра и Сингапур. Но и там минимальная сумма вклада для нерезидента будет исчисляться сотнями тысяч долларов. Кроме того, в России вы должны отчитываться перед налоговой по всем иностранным счетам, а многие операции по ним запрещены российским валютным законодательством. Поэтому, если вы пока не являетесь обладателем солидного состояния, а только начинаете формировать свой пенсионный капитал, храните его в той стране, резидентом которой вы являетесь.

Процесс накопления не только долог, но и очень ответственен. Одно неправильное инвестиционное решение может перечеркнуть годы упорного труда. Поэтому постарайтесь избегать рискованных действий, разработать и реализовывать консервативную, но эффективную инвестиционную стратегию. Методичность и долговременные усилия обязательно принесут вам хорошие результаты в виде крупного пенсионного капитала и, соответственно, благополучной и обеспеченной старости.

Обложка: Alpinabook

Share
скопировать ссылку

Читайте также:

Как продумать планировку квартиры
Как продумать планировку квартиры Чтобы дверь не упиралась в шкаф, а по полу не тянулись провода удлинителей
Как продумать планировку квартиры

Как продумать планировку квартиры
Чтобы дверь не упиралась в шкаф, а по полу не тянулись провода удлинителей

Почему лучше потратиться на клининг, такси и вызов мастера, чем делать все самому
Почему лучше потратиться на клининг, такси и вызов мастера, чем делать все самому Поучительная история миллионера, решившего сэкономить и попавшего в больницу
Почему лучше потратиться на клининг, такси и вызов мастера, чем делать все самому

Почему лучше потратиться на клининг, такси и вызов мастера, чем делать все самому
Поучительная история миллионера, решившего сэкономить и попавшего в больницу

Как понять, что отношения в вашей семье были ненормальны
Как понять, что отношения в вашей семье были ненормальны
Как понять, что отношения в вашей семье были ненормальны

Как понять, что отношения в вашей семье были ненормальны

Тэги

Прочее

Новое и лучшее

Когда стоит соглашаться на меньшую зарплату

Какие продукты покупать и что из них готовить зимой: Рассказывают шеф-повара

Игра. Пиксель-хантинг для эрудита: найдите медь на картинке

«Славяне и татары»: Интервью с арт-группой, которая уже 15 лет изучает Евразию

Новое в Екатеринбурге: Зачем идти в большой чайный дом «Анкира»

Первая полоса

Когда стоит соглашаться на меньшую зарплату
Когда стоит соглашаться на меньшую зарплату И могут ли обеды и корпоративный фитнес компенсировать более низкий доход
Когда стоит соглашаться на меньшую зарплату

Когда стоит соглашаться на меньшую зарплату
И могут ли обеды и корпоративный фитнес компенсировать более низкий доход

Какие продукты покупать и что из них готовить зимой: Рассказывают шеф-повара
Какие продукты покупать и что из них готовить зимой: Рассказывают шеф-повара
Какие продукты покупать и что из них готовить зимой: Рассказывают шеф-повара

Какие продукты покупать и что из них готовить зимой: Рассказывают шеф-повара

Игра. Пиксель-хантинг для эрудита: найдите медь на картинке
Спецпроект
Игра. Пиксель-хантинг для эрудита: найдите медь на картинке
Игра. Пиксель-хантинг для эрудита: найдите медь на картинке
Спецпроект

Игра. Пиксель-хантинг для эрудита: найдите медь на картинке

«Славяне и татары»: Интервью с арт-группой, которая уже 15 лет изучает Евразию
«Славяне и татары»: Интервью с арт-группой, которая уже 15 лет изучает Евразию «Что может быть тупее рассола? Но через него можно выйти на тему Просвещения»
«Славяне и татары»: Интервью с арт-группой, которая уже 15 лет изучает Евразию

«Славяне и татары»: Интервью с арт-группой, которая уже 15 лет изучает Евразию
«Что может быть тупее рассола? Но через него можно выйти на тему Просвещения»

Новое в Екатеринбурге: Зачем идти в большой чайный дом «Анкира»
Промо
Новое в Екатеринбурге: Зачем идти в большой чайный дом «Анкира» 500 видов чая, церемонии и подарки на любой бюджет
Новое в Екатеринбурге: Зачем идти в большой чайный дом «Анкира»
Промо

Новое в Екатеринбурге: Зачем идти в большой чайный дом «Анкира»
500 видов чая, церемонии и подарки на любой бюджет

Четыре альбома Arca, предшественник «Игры в кальмара» и сборник задач по лингвистике
Четыре альбома Arca, предшественник «Игры в кальмара» и сборник задач по лингвистике Что слушать, читать и смотреть в выходные
Четыре альбома Arca, предшественник «Игры в кальмара» и сборник задач по лингвистике

Четыре альбома Arca, предшественник «Игры в кальмара» и сборник задач по лингвистике
Что слушать, читать и смотреть в выходные

Как перестать выбрасывать еду
Как перестать выбрасывать еду
Как перестать выбрасывать еду

Как перестать выбрасывать еду

Цикл лекций об уличном искусстве, фильм-концерт Gorillaz и «Ельцин Форум»

Цикл лекций об уличном искусстве, фильм-концерт Gorillaz и «Ельцин Форум»

Цикл лекций об уличном искусстве, фильм-концерт Gorillaz и «Ельцин Форум»

Цикл лекций об уличном искусстве, фильм-концерт Gorillaz и «Ельцин Форум»

Без «ОВД-Инфо» у нас было бы в десятки раз больше уголовных дел
Без «ОВД-Инфо» у нас было бы в десятки раз больше уголовных дел Григорий Охотин — о том, как его проект за десять лет вырастил гражданское общество в России
Без «ОВД-Инфо» у нас было бы в десятки раз больше уголовных дел

Без «ОВД-Инфо» у нас было бы в десятки раз больше уголовных дел
Григорий Охотин — о том, как его проект за десять лет вырастил гражданское общество в России

Из «Императорских Мытищ» в «Царскую площадь»: Как придумывают названия для жилых комплексов
Из «Императорских Мытищ» в «Царскую площадь»: Как придумывают названия для жилых комплексов И действительно ли покупатели обращают на них внимание
Из «Императорских Мытищ» в «Царскую площадь»: Как придумывают названия для жилых комплексов

Из «Императорских Мытищ» в «Царскую площадь»: Как придумывают названия для жилых комплексов
И действительно ли покупатели обращают на них внимание

Экс-кандидатку на выборы в Госдуму Алену Попову обвинили в невыплате зарплат
Экс-кандидатку на выборы в Госдуму Алену Попову обвинили в невыплате зарплат Активистки Дарья Серенко и Софья Сно рассказали о работе в штабе правозащитницы
Экс-кандидатку на выборы в Госдуму Алену Попову обвинили в невыплате зарплат

Экс-кандидатку на выборы в Госдуму Алену Попову обвинили в невыплате зарплат
Активистки Дарья Серенко и Софья Сно рассказали о работе в штабе правозащитницы

Как повторить образы из фильма «Дом Gucci» Ридли Скотта
Как повторить образы из фильма «Дом Gucci» Ридли Скотта Леди Гага, Адам Драйвер и Джаред Лето, которого не узнать
Как повторить образы из фильма «Дом Gucci» Ридли Скотта

Как повторить образы из фильма «Дом Gucci» Ридли Скотта
Леди Гага, Адам Драйвер и Джаред Лето, которого не узнать

«Дом Gucci»: Ридли Скотт вновь снимает главный фильм месяца
«Дом Gucci»: Ридли Скотт вновь снимает главный фильм месяца Мультикаст суперзвезд, недовольство наследников и бесподобная Леди Гага
«Дом Gucci»: Ридли Скотт вновь снимает главный фильм месяца

«Дом Gucci»: Ридли Скотт вновь снимает главный фильм месяца
Мультикаст суперзвезд, недовольство наследников и бесподобная Леди Гага

Кто водит москвичей по крышам
Спецпроект
Кто водит москвичей по крышам И как любовь к фотографии превратилась в растущий ивент-бизнес
Кто водит москвичей по крышам
Спецпроект

Кто водит москвичей по крышам
И как любовь к фотографии превратилась в растущий ивент-бизнес

Скриптонит и Шостакович в плейлисте Кати Павловой из «Обе две»
Скриптонит и Шостакович в плейлисте Кати Павловой из «Обе две»
Скриптонит и Шостакович в плейлисте Кати Павловой из «Обе две»

Скриптонит и Шостакович в плейлисте Кати Павловой из «Обе две»

Ростислав Крымов в «Мизантропе», а Дима Гулс с коллекцией винила в «Мелодии»
Ростислав Крымов в «Мизантропе», а Дима Гулс с коллекцией винила в «Мелодии» И чемпионат по стрельбе корковыми пробками в «Нельсон Совине»
Ростислав Крымов в «Мизантропе», а Дима Гулс с коллекцией винила в «Мелодии»

Ростислав Крымов в «Мизантропе», а Дима Гулс с коллекцией винила в «Мелодии»
И чемпионат по стрельбе корковыми пробками в «Нельсон Совине»

Открытия этой осени: 10 новых кафе и ресторанов Екатеринбурга
Открытия этой осени: 10 новых кафе и ресторанов Екатеринбурга
Открытия этой осени: 10 новых кафе и ресторанов Екатеринбурга

Открытия этой осени: 10 новых кафе и ресторанов Екатеринбурга

Страшно красиво: Гид по капромантизму в Екатеринбурге

Страшно красиво: Гид по капромантизму в ЕкатеринбургеЛокальный постмодернизм с бетонными саркофагами

Страшно красиво: Гид по капромантизму в Екатеринбурге

Страшно красиво: Гид по капромантизму в Екатеринбурге Локальный постмодернизм с бетонными саркофагами

«Работа в госучреждениях — это активизм»
«Работа в госучреждениях — это активизм» Даша Серенко — о новой книге «Девочки и институции», травле, фемписьме и госнасилии
«Работа в госучреждениях — это активизм»

«Работа в госучреждениях — это активизм»
Даша Серенко — о новой книге «Девочки и институции», травле, фемписьме и госнасилии

20 фильмов зимы

20 фильмов зимыОт возвращения «Матрицы» до комедии об эвтаназии Франсуа Озона

20 фильмов зимы

20 фильмов зимы От возвращения «Матрицы» до комедии об эвтаназии Франсуа Озона

Подпишитесь на рассылку