Сейчас исправно выплачивать кредит и проценты по нему может далеко не каждый: у кого-то доход снизился, а кто-то лишился его совсем. Таким людям государство предлагает взять кредитные каникулы. В своем обращении 25 марта президент пообещал ввести кредитные каникулы для тех, чей доход упал на 30 % по сравнению с прошлым годом. Но поставить выплату кредита на паузу могут не все: помимо падения дохода, есть еще несколько условий. Долг по банковской карте не должен превышать 100 тысяч рублей, потребительский кредит — 250 тысяч, автокредит — 600 тысяч. Ипотека в большинстве российских регионов не может быть больше 2 миллионов рублей, в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллионов рублей, а в Москве — 4,5 миллиона рублей (за такую сумму получится купить новую однушку площадью 20 квадратных метров в Коммунарке или двушку в пятиэтажке в Троицке). Мы нашли людей, которые не могут ни выплачивать кредит, ни воспользоваться кредитными каникулами, а потом спросили экспертов, как быть в таком случае.

Три кредита в одном

Константин

журналист

(имя изменено по просьбе героя)

В 2016 году я взял первый кредит — оформил обычную кредитную карту. Меня как раз уволили перед моим днем рождения, я остался без денег и подумал, что, пока я не найду новую работу, мне нужно на что-то жить. Тогда у меня был еще один доход — я печатал принты на чехлах для айфонов и продавал их. Покупатели переводили мне деньги на дебетовую карту, в банке это увидели и потому одобрили мне довольно большую сумму кредита. Поиск работы затянулся, и, даже когда я уже получил первую зарплату на новом месте, почему-то не стал закрывать кредитку. Каждый месяц я просто вносил небольшие суммы. Когда у тебя стабильная работа и регулярная зарплата, это очень расслабляет и тебе кажется, что деньги будут всегда, ты справишься.

Через какое-то время у меня появилась еще и карта рассрочки, когда мне нужно было сделать подарок родителям. Потом появилась еще одна, чтобы сделать подарок девушке. У меня вообще были довольно консервативные отношения: девушка не работала, а я тратил деньги на нее. В общем, я довольно быстро влез в долги по кредиткам. Летом прошлого года я понял, что с этим нужно что-то делать — по картам я платил очень большие проценты. Я просто пришел в банк и спросил, какие есть варианты, и мне сказали, что можно перекредитоваться в одном банке, а не платить нескольким. Я так и сделал — взял кредит наличными 270 тысяч рублей. На самом деле мне нужны были не все эти деньги, чтобы закрыть кредитку, долг у меня был меньше этой суммы. Карты я закрыл, а остальное начал тратить. Сейчас у меня кредит на три года, я плачу 9 300 рублей в месяц, мне осталось выплатить около 230 тысяч.

Недавно от банка пришло сообщение, написанное в пассивно-агрессивном тоне, там была фраза «коронавирус пройдет, а плохая кредитная история останется»

Во время карантина я смотрю на рынок труда и понимаю, что может случиться с моей работой и моим финансовым положением. Никаких накоплений у меня нет, есть только несколько контрактов, которые я подписал, но деньги по ним мне выплатят еще не скоро. Может, без работы я и не останусь, но уже начал считать свои расходы. Даже если я урежу расходы по максимуму — научусь питаться на 5 тысяч в месяц, как умеет мой отец, перееду жить к родителям, — то все равно останется кредит. Когда я узнал, что по кредитам можно получить какие-то рассрочки и льготы, я стал за этим следить. Но оказалось, что я не подпадаю под обязательные условия, потому что у меня кредит 270 тысяч рублей, а можно только 250 тысяч. Причем неважно, сколько я уже выплатил, учитывается только сумма, которую я брал.

Я слежу за всеми предложениями банка. Я раньше всегда поднимал трубку и вежливо разговаривал с сотрудниками колл-центра, которые звонили мне практически каждую неделю. Если банк составляет базу клиентов, которые отвечают хорошо и плохо, то тогда это было мое вложение в будущее. Сейчас эти предложения как раз могли бы быть актуальны для меня. Недавно от банка пришло сообщение, написанное в пассивно-агрессивном тоне: «Апрель объявлен нерабочим, но мы работаем для вас в обычном режиме. Пожалуйста, вносите кредитные платежи по графику». Еще мне пришло письмо, в котором пообещали каникулы, но только для добросовестных заемщиков.

Там была фраза «коронавирус пройдет, а плохая кредитная история останется». В общем, крах экономики, людям жрать нечего, а мне пишут: «Да, мы поможем вам, но продолжайте, пожалуйста, платить».

Две ипотеки

Олеся
предприниматель-ница

У нас с мужем есть ипотечный кредит на сумму 9 миллионов рублей, взяли мы его в ноябре 2019 года. Есть еще одна ипотека, но она небольшая, мы пока можем спокойно ее выплачивать. У меня пять студий маникюра в Москве, и сейчас им запрещено работать. Нам сделали скидку, и мы платим за помещения 350 тысяч рублей вместо 700 тысяч. Из всего, что у меня было отложено на бизнес, я заплатила за май, потому что не хочу потерять помещения – мы в них сделали ремонт. Потом, видимо, придется от помещений отказаться, так как платить будет уже нечем.

Доход нашей семьи сейчас — 140 тысяч, которые зарабатывает муж. При этом 90 тысяч мы отдаем за одну ипотеку и 18 за другую

Муж работает в IT-компании, и зарплаты там официально снизили на 30 %. Казалось бы, сейчас самое время обратиться за кредитными каникулами, и в банке есть несколько программ, но выяснилось, что под них мы не подпадаем. Во-первых, сумма ипотеки не должна быть больше 4,5 миллиона, что вообще сложно в Москве. Во-вторых, это должно быть еще и единственное в собственности жилье, а у нас есть еще две квартиры, за одну из которых мы тоже платим ипотеку.

Доход нашей семьи сейчас — 140 тысяч, которые зарабатывает муж. При этом 90 тысяч мы отдаем за одну ипотеку и 18 за другую. Выкручиваемся мы благодаря тому, что сдаем две квартиры. Жильцы пока нам платят, хотя по одной уже пришлось снизить сумму платежей с 45 до 30 тысяч. У жильцов урезали зарплату. Не пойти навстречу в такой ситуации просто не по-человечески. Жильцы из второй квартиры пока платят нормально.

Почему кредитные каникулы не всегда выгодны

Алексей Крамарский

руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка

При всей кажущейся внешней простоте кредитные каникулы — это сложный финансовый инструмент. Для начала важно проверить факт соответствия критериям программы, чтобы невольно не допустить просрочку платежа. Вам нужно документально подтвердить снижение дохода на 30 % и более для месяца, предшествующего подаче заявки, по отношению к среднемесячному доходу за 2019 год. На предоставление этих документов по закону есть до 90 дней.

В течение этого периода каникулы уже действуют, то есть банк по графику не будет удерживать никаких платежей. Но если по итогам выяснится, что вы не можете подтвердить снижение дохода, то банк будет вынужден восстановить исходный график погашения по кредиту. А раз никаких платежей не вносилось, вы автоматически попадаете на длительную просрочку, которая отразится на кредитной истории и чревата ограничением на кредитование в будущем.

Даже если снижение дохода удалось подтвердить, стоит учитывать, что сам факт использования кредитных каникул отражается в кредитной истории. Каждый банк трактует и оценивает это по-разному, что не исключает трудностей с получением кредитов в будущем. Следует также помнить, что каникулами можно воспользоваться только один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора. Важно оценить ваши возможности и критичность текущей ситуации правильно.

Как можно договориться с банком

Юлия Комбарова

генеральный директор »Юридического бюро № 1» (Санкт-Петербург)

Банк может отказать в каникулах, если финансовые параметры заемщика не подходят — сумма долга выше определенного лимита, а потеря дохода менее 30 %. Но продолжать договариваться с банком все равно нужно. Возможно, вам предложат добровольные кредитные каникулы. По нашей практике, в этом случае чаще всего банк оставляет только оплату процентов по кредиту, срок каникул составляет от трех месяцев до полугода. Можно попросить реструктуризацию — снижение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Пока банки в основном отказывают в добровольных каникулах, так как у людей деньги еще есть, уволенные в апреле живут на мартовскую зарплату. Через месяц-два, когда начнется всеобщий кризис неплатежей, банки смягчат свою позицию — особенно в отношении тех должников, которые частично оплачивают кредит. Тем более методы воздействия на людей ограничены: суды заседания не проводят, ФССП работает онлайн, коллекторы к должникам не выезжают.

Обращаться в банк необходимо в письменной форме, по телефону все сейчас сразу получают отказ. Если отделения банка открыты, то эффективнее будет подать заявление лично. При этом надо обязательно получить отметку о его приеме. Для этого заявление следует написать в двух экземплярах и штамп о приеме проставить на свой экземпляр. Если визит в банк невозможен, отправьте заявление почтой, но с описью вложения. Возможно, в некоторых банках принимают документы по электронной почте, но потом могут запросить оригиналы.

Если заемщик не видит перспектив отдать долг, то следует рассмотреть вариант банкротства. На эту процедуру стоит идти при отсутствии ипотечной недвижимости и при сумме долга свыше 400–500 тысяч рублей. В феврале 2020 года Госдума приняла в первом чтении законопроект об упрощенном внесудебном банкротстве, которое может стать выходом для заемщика с меньшим долгом.


обложка: boyloso – stock.adobe.com