Когда стоит рефинансировать свои кредиты И много ли на этом можно сэкономить

В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян. Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.

Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.

Что это такое

Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы). Кредитную историю заемщика так же изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой старого кредита.

В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.

В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.

Когда выгодно рефинансировать кредиты

Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).

О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:

 Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.

 Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.

 Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.

 Если нужно заменить валюту кредита.

 Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.

 Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.

Какие условия предлагают банки

Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.

Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.

Какие подводные камни стоит учесть

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.

Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.

Share
скопировать ссылку

Читайте также:

Как выбирать кредитную карту
Как выбирать кредитную карту И о чем стоит узнать, прежде чем оформлять ее
Как выбирать кредитную карту

Как выбирать кредитную карту
И о чем стоит узнать, прежде чем оформлять ее

Как банки решают, кому выдавать кредит
Как банки решают, кому выдавать кредит И как узнать, нет ли ошибок в вашей кредитной истории
Как банки решают, кому выдавать кредит

Как банки решают, кому выдавать кредит
И как узнать, нет ли ошибок в вашей кредитной истории

Кому проще взять ипотеку
Кому проще взять ипотеку 5 вещей, которые позволяют получить больше денег по ипотечному кредиту
Кому проще взять ипотеку

Кому проще взять ипотеку
5 вещей, которые позволяют получить больше денег по ипотечному кредиту

Как правильно давать в долг
Как правильно давать в долг Чтобы сохранить отношения и деньги
Как правильно давать в долг

Как правильно давать в долг
Чтобы сохранить отношения и деньги

Тэги

Новое и лучшее

Где покупать базовые футболки прямо сейчас

«Открываю пивко, наливаю в бокальчик, кладу рыбку на тарелочку»

Что происходит с магазинами H&M, Zara, Uniqlo и другими

The Village становится платным

«Еще сантиметр, и был бы летальный исход»: Диджейка Лера Фоер — о том, как ее избил музыкант Александр Алтымбаев

Первая полоса

Москвичи второй день ощущают смог и запах гари
Москвичи второй день ощущают смог и запах гари Рассказываем, что произошло и как защититься от дыма
Москвичи второй день ощущают смог и запах гари

Москвичи второй день ощущают смог и запах гари
Рассказываем, что произошло и как защититься от дыма

Wildberries подал заявку на регистрацию бренда «Ягодки»

МВД Эстонии разъяснило, в каких случаях россиян с эстонской визой пустят в страну, а в каких — развернут на границе
МВД Эстонии разъяснило, в каких случаях россиян с эстонской визой пустят в страну, а в каких — развернут на границе
МВД Эстонии разъяснило, в каких случаях россиян с эстонской визой пустят в страну, а в каких — развернут на границе

МВД Эстонии разъяснило, в каких случаях россиян с эстонской визой пустят в страну, а в каких — развернут на границе

В премиальных точках бывшего Starbucks будут продавать алкоголь

На петербуржца, живущего в Финляндии с 2020 года, составили протокол по «митинговой» статье за пост в соцсетях

Из онлайн-кинотеатров начали пропадать иностранные фильмы
Из онлайн-кинотеатров начали пропадать иностранные фильмы
Из онлайн-кинотеатров начали пропадать иностранные фильмы

Из онлайн-кинотеатров начали пропадать иностранные фильмы

«Осенью дефицит алкоголя известных иностранных брендов неминуем»
«Осенью дефицит алкоголя известных иностранных брендов неминуем» Бартендер Владимир Николаев — о коктейлях за 1,5 тысячи рублей и российском джине
«Осенью дефицит алкоголя известных иностранных брендов неминуем»

«Осенью дефицит алкоголя известных иностранных брендов неминуем»
Бартендер Владимир Николаев — о коктейлях за 1,5 тысячи рублей и российском джине

ЦИК: Журналисты не имеют права оспаривать отказ в аккредитации на выборах

Запах гари и смог дошли до центра и севера Москвы

The Village становится платным
The Village становится платным Как продолжить читать нас
The Village становится платным

The Village становится платным
Как продолжить читать нас

Изменения визового кодекса в ЕС обсудят 31 августа

«Аэрофлот» ввел тариф для пенсионеров на рейсы из Москвы, Санкт-Петербурга и Красноярска

В Подмосковье ограничили посещение лесов из-за риска пожаров

«Ъ»: В некоторых магазинах Huawei перестали продавать технику

«Ъ»: Из онлайн-кинотеатров начали пропадать старые иностранные фильмы

Суд на 14 суток арестовал журналистку за пост со ссылкой на ютуб-канал Навального. Она объявила голодовку

Peace & Love: 5 пацифистских украшений российских дизайнеров
Peace & Love: 5 пацифистских украшений российских дизайнеров
Peace & Love: 5 пацифистских украшений российских дизайнеров

Peace & Love: 5 пацифистских украшений российских дизайнеров

Utair с 19 августа полностью отключит мобильные приложения для iOS и Android

Поставки телефонов в Россию упали на 38 %

6 рецептов яблочных пирогов от хороших шефов
6 рецептов яблочных пирогов от хороших шефов Как готовить тарт татен, крамблы и террин с главным фруктом августа
6 рецептов яблочных пирогов от хороших шефов

6 рецептов яблочных пирогов от хороших шефов
Как готовить тарт татен, крамблы и террин с главным фруктом августа

Цифра дня: Сколько евреев уехали из России с начала *****

Топ-менеджер Газпромбанка протаранил три машины и мотоцикл. Погибли два человека, а виновник пытается избежать наказания
Топ-менеджер Газпромбанка протаранил три машины и мотоцикл. Погибли два человека, а виновник пытается избежать наказания
Топ-менеджер Газпромбанка протаранил три машины и мотоцикл. Погибли два человека, а виновник пытается избежать наказания

Топ-менеджер Газпромбанка протаранил три машины и мотоцикл. Погибли два человека, а виновник пытается избежать наказания

Как импульсы в мозге влияют на наши решения?
Как импульсы в мозге влияют на наши решения? Отрывок из книги «Скорость мысли. Грандиозное путешествие сквозь мозг за 2,1 секунды»
Как импульсы в мозге влияют на наши решения?

Как импульсы в мозге влияют на наши решения?
Отрывок из книги «Скорость мысли. Грандиозное путешествие сквозь мозг за 2,1 секунды»

Суточный прирост заболевших COVID-19 в России впервые с 16 марта превысил 35,8 тысячи случаев

Бизнесмен Олег Дерипаска подал в суд на команду Навального

«Аэрофлот» снова начнет летать на Сейшелы с 8 октября

IKEA решила ликвидировать российскую «дочку»

«Хуяга»: Шутки о насущном от сотрудников «Бумаги»
«Хуяга»: Шутки о насущном от сотрудников «Бумаги» «Петербургом управляют профнепригодные люди, которые на постоянной основе выдают кринжа»
«Хуяга»: Шутки о насущном от сотрудников «Бумаги»

«Хуяга»: Шутки о насущном от сотрудников «Бумаги»
«Петербургом управляют профнепригодные люди, которые на постоянной основе выдают кринжа»

Ягодки и точечка: Как пользователи твиттера отреагировали на новое название Wildberries
Ягодки и точечка: Как пользователи твиттера отреагировали на новое название Wildberries
Ягодки и точечка: Как пользователи твиттера отреагировали на новое название Wildberries

Ягодки и точечка: Как пользователи твиттера отреагировали на новое название Wildberries

РБК: Производитель сигарет West передал права на бренд российской компании

Ретейлеры попросили разрешить параллельный импорт алкоголя

В Казани прошли массовые обыски у журналистов

«Бумага»: У консульств Финляндии и Швеции в Петербурге поставили билборды с надписью «Не будьте игрушками в чужих руках»

Предложение дня: Выплачивать миллион рублей за третьего ребенка

В России впервые с 19 марта выявили более 33 тысяч случаев коронавируса за сутки

«Ведомости»: Половину авиадиспетчеров отправили в «частичный простой»

Группа Anakondaz перенесла все концерты в 2022 из-за давления властей

Приложение Rutube на iOS стало доступно только для россиян

Цифра дня: Сколько денег выделил Роскомнадзор на систему поиска запрещенного контента

Редакцию «Новой рассказ-газеты» обвинили в «дискредитации армии»

Decathlon начал распродавать товарные запасы на Ozon

Фонд «Дом Роналда Макдоналда» продолжит работать в России под названием «Семья вместе»

Журналистку «Соты» задержали по статье о «дискредитации» за освещение акции с крестами в Пугаревском карьере

Подписку на The Village теперь можно оплатить зарубежной картой

Производитель Persil, «Пемолюкса», «Ласки» и Vernel выставил на продажу российские активы

Швейцарский производитель шоколада Lindt & Sprüngli полностью уйдет из России

Эстония (вероятно, временно) закрыла границу с Россией, пока в Нарве демонтируют памятник-танк Т-34

Пропавший журналист-расследователь «Московского комсомольца» записал видео

Предложение дня: Запретить денежные переводы больше 60 тысяч рублей без открытия счета

Илон Маск одержал победу в судебном деле о приобретении Twitter

В AppStore появилось приложение с функционалом Сбербанка

Суд оштрафовал Telegram за отказ удалить бот с данными российских военных

Канцлер Германии Олаф Шольц выступил против запрета на выдачу шенгенских виз для россиян

Финляндия в два раза сократит количество принимаемых от россиян заявлений на визы

«Ъ»: «Сбер» больше не будет заниматься «умными устройствами»

«Меня заставляли слышать»: История глухой психоактивистки, которая ведет блог о ментальном здоровье на жестовом языке
«Меня заставляли слышать»: История глухой психоактивистки, которая ведет блог о ментальном здоровье на жестовом языке
«Меня заставляли слышать»: История глухой психоактивистки, которая ведет блог о ментальном здоровье на жестовом языке

«Меня заставляли слышать»: История глухой психоактивистки, которая ведет блог о ментальном здоровье на жестовом языке

Автору телеграм-канала «Протестный МГУ» продлили арест до февраля

Журналиста Илью Азара оштрафовали из-за поста про обстрел Одессы

Навального поместили в штрафной изолятор из-за расстегнутой пуговицы на робе

Госдума изменила порядок рассмотрения обращений граждан к депутатам