Когда стоит рефинансировать свои кредиты И много ли на этом можно сэкономить

В первом квартале 2019 года россияне взяли в долг у банков 1,9 триллиона рублей, большая часть из них — это кредитные карты и потребительские кредиты. Общий размер задолженности частных лиц перед банками составляет 15 триллионов — это максимальный показатель с 2014 года, и Банк России связывает его с падением реальных доходов россиян. Некоторые заемщики выплачивают сразу несколько кредитов: к примеру, ипотеку, кредит на ремонт и задолженность по кредитной карте.

Иногда, чтобы оптимизировать платежи и сэкономить на разнице ставок, стоит рефинансировать все кредиты в один. The Village узнал у руководителя отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко, когда это стоит делать.

Что это такое

Рефинансирование — это процесс получения нового кредита вместо одного или нескольких старых на более выгодных условиях. Измениться может банк, ставка, срок погашения и сумма ежемесячных платежей. Эту услугу предлагают многие российские банки и требуют для нее примерно такой же пакет документов, как для получения кредита (паспорт, справки о доходах и с места работы). Кредитную историю заемщика так же изучают и могут отказать ему в рефинансировании, если у него были проблемы с выплатой старого кредита.

В случае одобрения клиент получает деньги на погашение старого кредита, закрывает его и продолжает платить уже новому банку. Информация об этом передается в Бюро кредитных историй, которое в течение нескольких месяцев обновляет информацию о задолженности. В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю.

В случае с рефинансированием ипотеки или залогового кредита в другом банке процесс становится чуть сложнее — нужно передать обременение из одного банка в другой. На это клиенту обычно дается несколько месяцев. Если этого не сделать, ставка будет выше.

Когда выгодно рефинансировать кредиты

Рефинансировать кредиты выгодно не всегда. К примеру, займы, которые осталось платить меньше года, лучше не трогать — затраты на переоформление могут свести на нет экономию от пониженной ставки. К примеру, при рефинансировании ипотечного кредита в Москве и области нужно будет заплатить 5 тысяч рублей за проведение оценки недвижимости и тысячу за регистрацию нового ипотечного договора в Росреестре, а также оформить новый договор страхования (сумма определяется индивидуально).

О рефинансировании стоит подумать в таких случаях:

 Если кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему планируются еще не менее года.

 Если нужен новый кредит без повышения ежемесячных платежей.

 Если хочется объединить несколько кредитов в разных банках в один для удобства оплаты.

 Если нужно заменить валюту кредита.

 Если есть задолженность по кредитным картам и хочется быстро погасить ее, чтобы не платить повышенный процент.

 Если финансовое состояние ухудшилось и хочется снизить ежемесячный платеж, не прибегая к реструктуризации.

Какие условия предлагают банки

Средняя сумма рефинансирования в Москве в 2019 году составляет 3,2 миллиона рублей для ипотеки и 650 тысяч рублей для потребительского кредита. Средний срок — 10–15 лет.

Ставка зависит от банка и ситуации на рынке. К примеру, клиент, который взял ипотеку на 2,5 миллиона рублей по ставке 13,5 % в июле 2017 года сроком на 15 лет, может рефинансировать ее по ставке 10,49 %. Оставшийся срок обслуживания его кредита — 159 месяцев, а сумма — 1,8 миллиона рублей. Ежемесячный платеж по новой ставке будет ниже на 3 500 рублей — за год можно будет сэкономить 42 тысячи, всего переплата по кредиту снизится на 542 тысячи.

Какие подводные камни стоит учесть

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит посчитать, насколько это будет выгодно. Некоторые банки просят ежегодно покупать полис страхования. Нужно изучить условия страхового договора: иногда его можно переоформить на другой кредит, иногда его нужно расторгать, платить штраф и заключать новый.

Если кредитов несколько, стоит подсчитать размер переплаты по каждому и выяснить, насколько выгодно будет рефинансирование. К примеру, не включать в общую массу кредиты, которые вы погасите в течение года и ставка по которым может снизиться примерно на 2 % в случае рефинансирования.

Share
скопировать ссылку

Читайте также:

Как выбирать кредитную карту
Как выбирать кредитную карту И о чем стоит узнать, прежде чем оформлять ее
Как выбирать кредитную карту

Как выбирать кредитную карту
И о чем стоит узнать, прежде чем оформлять ее

Как банки решают, кому выдавать кредит
Как банки решают, кому выдавать кредит И как узнать, нет ли ошибок в вашей кредитной истории
Как банки решают, кому выдавать кредит

Как банки решают, кому выдавать кредит
И как узнать, нет ли ошибок в вашей кредитной истории

Кому проще взять ипотеку
Кому проще взять ипотеку 5 вещей, которые позволяют получить больше денег по ипотечному кредиту
Кому проще взять ипотеку

Кому проще взять ипотеку
5 вещей, которые позволяют получить больше денег по ипотечному кредиту

Как правильно давать в долг
Как правильно давать в долг Чтобы сохранить отношения и деньги
Как правильно давать в долг

Как правильно давать в долг
Чтобы сохранить отношения и деньги

Тэги

Сюжет

Бренды

Прочее

Новое и лучшее

«Дикую мяту» отменили за сутки до начала. Что будет с фестивалем?

У большинства заболевших в Москве — индийский штамм коронавируса

Дача в Комарово в проекте молодого фотографа

Фестивали отменяют один за другим. Куда еще есть шанс попасть?

Быстрее на метро: Почему горожане отказываются от автомобилей

Первая полоса

«Дикую мяту» отменили за сутки до начала. Что будет с фестивалем?
«Дикую мяту» отменили за сутки до начала. Что будет с фестивалем? И как поддержать его организаторов
«Дикую мяту» отменили за сутки до начала. Что будет с фестивалем?

«Дикую мяту» отменили за сутки до начала. Что будет с фестивалем?
И как поддержать его организаторов

У большинства заболевших в Москве — индийский штамм коронавируса

Он более агрессивный и хуже поддается вакцине

У большинства заболевших в Москве — индийский штамм коронавируса
Он более агрессивный и хуже поддается вакцине

Дача в Комарово в проекте молодого фотографа
Дача в Комарово в проекте молодого фотографа 7 снимков о жизни в старом доме
Дача в Комарово в проекте молодого фотографа

Дача в Комарово в проекте молодого фотографа
7 снимков о жизни в старом доме

Фестивали отменяют один за другим. Куда еще есть шанс попасть?

Следим за главными событиями этого лета

Фестивали отменяют один за другим. Куда еще есть шанс попасть?
Следим за главными событиями этого лета

Быстрее на метро: Почему горожане отказываются от автомобилей
Промо
Быстрее на метро: Почему горожане отказываются от автомобилей И как сделать городской транспорт еще удобнее
Быстрее на метро: Почему горожане отказываются от автомобилей
Промо

Быстрее на метро: Почему горожане отказываются от автомобилей
И как сделать городской транспорт еще удобнее

Нерабочая неделя в Москве: куда сходить
Нерабочая неделя в Москве: куда сходить 25 событий — от дегустации веганского вина до выставки нарядов для походов в ад
Нерабочая неделя в Москве: куда сходить

Нерабочая неделя в Москве: куда сходить
25 событий — от дегустации веганского вина до выставки нарядов для походов в ад

Грузинский ресторан Niko на Покровке, новые коктейли в The Nest и соки Pims в парке Горького
Грузинский ресторан Niko на Покровке, новые коктейли в The Nest и соки Pims в парке Горького
Грузинский ресторан Niko на Покровке, новые коктейли в The Nest и соки Pims в парке Горького

Грузинский ресторан Niko на Покровке, новые коктейли в The Nest и соки Pims в парке Горького

Возвращение Kings of Conveniece, фильм про учителя-амфибию и книга про ремонт
Возвращение Kings of Conveniece, фильм про учителя-амфибию и книга про ремонт А также удмуртский электрофолк и якутский хоррор
Возвращение Kings of Conveniece, фильм про учителя-амфибию и книга про ремонт

Возвращение Kings of Conveniece, фильм про учителя-амфибию и книга про ремонт
А также удмуртский электрофолк и якутский хоррор

Как начать инвестировать и не пожалеть об этом
Как начать инвестировать и не пожалеть об этом Советуют эксперты финансового рынка
Как начать инвестировать и не пожалеть об этом

Как начать инвестировать и не пожалеть об этом
Советуют эксперты финансового рынка

The RIG: Как делать экспериментальный джаз в России
The RIG: Как делать экспериментальный джаз в России Рассказывает Сергей Храмцевич
The RIG: Как делать экспериментальный джаз в России

The RIG: Как делать экспериментальный джаз в России
Рассказывает Сергей Храмцевич

Почему в Москве опять столько пуха?
Почему в Москве опять столько пуха? И надо ли паниковать, если вы аллергик
Почему в Москве опять столько пуха?

Почему в Москве опять столько пуха?
И надо ли паниковать, если вы аллергик

Матч во время ковида: Как выглядит Петербург в «третью волну»
Матч во время ковида: Как выглядит Петербург в «третью волну»
Матч во время ковида: Как выглядит Петербург в «третью волну»

Матч во время ковида: Как выглядит Петербург в «третью волну»

Болезнь молодых:
Что такое рассеянный склероз
Промо
Болезнь молодых: Что такое рассеянный склероз И как жить активной жизнью с таким диагнозом
Болезнь молодых:
Что такое рассеянный склероз
Промо

Болезнь молодых: Что такое рассеянный склероз
И как жить активной жизнью с таким диагнозом

Российские марки, у которых стоит искать свадебные платья
Российские марки, у которых стоит искать свадебные платья
Российские марки, у которых стоит искать свадебные платья

Российские марки, у которых стоит искать свадебные платья

От мечты до полета к звездам
Спецпроект
От мечты до полета к звездам Как сложилась карьера тех, кто в детстве грезил космосом
От мечты до полета к звездам
Спецпроект

От мечты до полета к звездам
Как сложилась карьера тех, кто в детстве грезил космосом

«Жвалы»: Джей и Молчаливый Боб заботятся о мухе
«Жвалы»: Джей и Молчаливый Боб заботятся о мухе Mr. Oizo снова снимает абсурд
«Жвалы»: Джей и Молчаливый Боб заботятся о мухе

«Жвалы»: Джей и Молчаливый Боб заботятся о мухе
Mr. Oizo снова снимает абсурд

9 книг лета: Советуют сотрудники независимых книжных магазинов
9 книг лета: Советуют сотрудники независимых книжных магазинов Мистический модернизм, шведский фем-комикс и проза детской скорби
9 книг лета: Советуют сотрудники независимых книжных магазинов

9 книг лета: Советуют сотрудники независимых книжных магазинов
Мистический модернизм, шведский фем-комикс и проза детской скорби

Не только хлебная жаба: 8 простых и популярных рецептов из TikTok
Не только хлебная жаба: 8 простых и популярных рецептов из TikTok
Не только хлебная жаба: 8 простых и популярных рецептов из TikTok

Не только хлебная жаба: 8 простых и популярных рецептов из TikTok

«Лука»: Солнечная итальянская сказка об оборотнях и ксенофобии
«Лука»: Солнечная итальянская сказка об оборотнях и ксенофобии Или как Pixar обращается к неамериканскому контексту
«Лука»: Солнечная итальянская сказка об оборотнях и ксенофобии

«Лука»: Солнечная итальянская сказка об оборотнях и ксенофобии
Или как Pixar обращается к неамериканскому контексту

Кроссовки-таби из новой коллаборации Reebok и Maison Margiela
Кроссовки-таби из новой коллаборации Reebok и Maison Margiela
Кроссовки-таби из новой коллаборации Reebok и Maison Margiela

Кроссовки-таби из новой коллаборации Reebok и Maison Margiela

Подпишитесь на рассылку