Специалист по личным финансам — о выборе между ипотекой и арендой The Village отвечает на главный вопрос человека без квартиры с помощью личного финансового консультанта

Специалист по личным финансам — о выборе между ипотекой и арендой

The Village начинает неделю недвижимости. В течение пяти дней мы будем рассказывать о том, как найти в Москве жильё и помещение для бизнеса, какие ловушки подстерегают квартиросъёмщика в договоре аренды, научим отличать серии домов типовой застройки и разберёмся, как выбрать славного соседа по квартире. В этом выпуске специалист по личным финансам даёт советы тем, кто собрался взять ипотечный кредит.

 

Наталья Смирнова

Генеральный директор компании
«Персональный советник»

   

Вопрос «Аренда или ипотека?» встаёт рано или поздно почти перед каждым. Ответ зависит от конкретной ситуации, но всё же есть несколько советов, которые можно применить ко всем. 

Для начала — математика. Допустим, вы хотите жить в однокомнатной квартире в Москве. Однушка на вторичном рынке жилья стоит в среднем 5 миллионов рублей. Если её снимать, в месяц будет выходить 30–35 тысяч рублей. Если взять ипотеку на 5 миллионов (хотя сейчас практически нет ипотеки без первоначального взноса) на максимальный срок 20 лет под среднюю ставку 12 %, ежемесячный платеж составит 55 тысяч рублей. Вам придётся платить на 60 % больше, чем если бы вы снимали эту квартиру.

Если считать, что аренда растёт на 10 % в год, а платёж по ипотеке не меняется, то за двадцать лет вы потратите около 13,2 миллиона по ипотеке и 24 миллиона рублей по аренде. Если считать, что аренда растет на 5 % в год, то за двадцать лет вы выплатите около 14 миллионов. Это сравнимо с ипотекой, но у вас на руках не будет квартиры. Математика доказывает: в долгосрочной перспективе ипотека выгоднее.

Если сравнить ипотеку и аренду в более широком смысле, можно выделить следующие плюсы и минусы у каждого варианта.

 

Аренда

Небольшая задержка платежа не критична, особенно если у вас хорошие отношения с арендодателем

При потере работы или снижении дохода вы всегда можете найти квартиру с более низкой арендной платой

Вы ни к чему не привязаны и легко можете сменить жильё

Ипотека

У вас есть актив, который, при благоприятной ситуации на рынке, будет расти в цене и который можно сдавать в аренду

Платежи по ипотеке со временем становятся всё менее обременительны для бюджета из-за инфляции

Можно сократить расходы на ипотеку за счёт имущественного налогового вычета при покупке недвижимости, включая процент по ипотеке, а также использовать для этих целей материнский капитал

Если ставки по кредитам будут снижаться, вы можете рефинансировать ипотеку под меньший процент

   

У вас нет актива в виде собственной недвижимости

Арендодатель может внезапно попросить вас съехать, особенно если ваши отношения не закреплены договором

Возможно непредвиденное повышение арендной платы, а платеж по ипотеке не растёт

Вам потребуются накопления на первоначальный взнос

Просрочка платежа приводит к негативной кредитной истории, потом может быть трудно или невозможно взять новый кредит

Снизить платеж на некоторое время, если вы оказались в сложной финансовой ситуации, можно, но только при согласии банка (процедура называется реструктуризация долга в случае финансовых проблем заемщика)

Высокая ставка по ипотеке и дополнительные расходы в виде страхования квартиры, жизни и права собственности приводит к переплате в размере цены квартиры и больше (фактическая цена квартиры может быть больше в три раза рыночной стоимости)

Наличие недвижимости в собственности приводит к дополнительным расходам в виде налогов

Итак, ипотеку можно рекомендовать, если:

 У вас стабильный доход, вам легко найти работу, вы хороший специалист в своей области и вас вряд ли сократят;

 У вас есть первоначальный взнос, у вас официальный доход для получения вычета и желательно есть право на материнский капитал;

 Вы считаете, что вы в начале или середине карьерного пути, поэтому дальше ваши доходы будут только расти или, по крайней мере, не падать;

 Вы планируете ближайшее время жить в квартире, которую берёте в ипотеку. 

   

Если вы решили, что ипотека — подходящий вариант для вас, не спешите бежать в банк. Не думаю, что именно сейчас, в октябре 2014 года, подходящий момент, и вот почему.

Из-за ситуации в Украине на крупнейшие российские банки были наложены санкции, банки лишились возможности занимать капитал за рубежом. Это, скорее всего, приведёт к кризису ликвидности на российском рынке, то есть банки будут повышать ставки по кредитам, в том числе по ипотеке, ужесточать требования к заёмщикам. Сейчас ставки по кредитам будут высокими. Лучше подождать окончания украинского кризиса.

Рынок недвижимости в России — и в Москве особенно — показывает признаки стагнации. В 2015 году имущественный налог должен быть заменён на налог на недвижимость, последний будет привязан к кадастровой стоимости (близкой к рыночной). Это повысит стоимость владения недвижимостью и может привести к тому, что некоторые захотят расстаться со своими квартирами, цены на недвижимость могут снизиться. 

Российская экономика находится в рецессии, это значит, что повышаются риски увольнений, снижения доходности бизнеса. Брать нагрузку в виде долгосрочного кредита в кризис — не лучшее решение.

   

 

 

Share
скопировать ссылку

Читайте также:

Как снять квартиру в Москве
Как снять квартиру в Москве Гид по тому, как искать квартиру, на какие критерии ориентироваться при выборе, как не попасть к нечестным риэлторам и на что обращать внимание при подписании договора.
Как снять квартиру в Москве

Как снять квартиру в Москве
Гид по тому, как искать квартиру, на какие критерии ориентироваться при выборе, как не попасть к нечестным риэлторам и на что обращать внимание при подписании договора.

Цифра дня: Долги москвичей по ипотеке

Москвичи задолжали по ипотеке 13,7 миллиарда рублей, жители Подмосковья — 7,4 миллиарда.

Личный финансовый советник
Личный финансовый советник Разобраться в ставках по кредиту или выбрать выгодный тариф сотовой связи часто бывает непросто. Помочь может личный финансовый советник.
Личный финансовый советник

Личный финансовый советник
Разобраться в ставках по кредиту или выбрать выгодный тариф сотовой связи часто бывает непросто. Помочь может личный финансовый советник.

Правила съёма: Как безболезненно арендовать помещение
Правила съёма: Как безболезненно арендовать помещение Конфликты арендатора с собственником помещения — крайне распространённое явление. H&F разобрался в том, как правильно составить договор аренды, чтобы не столкнуться с неприятностями.
Правила съёма: Как безболезненно арендовать помещение

Правила съёма: Как безболезненно арендовать помещение
Конфликты арендатора с собственником помещения — крайне распространённое явление. H&F разобрался в том, как правильно составить договор аренды, чтобы не столкнуться с неприятностями.

Тэги

Новое и лучшее

Эксклюзив The Village: Запрет на выезд из России можно проверить на черном рынке

Бывший студент ИТМО годами преследует учительницу химии

Криптовалюта — все еще удобный способ вывода денег. Варианты для уехавших

Евгений всюду ищет мины

Как разговаривать с близкими, которые стали жертвами пропаганды

Первая полоса

На трибьют-концерте украинской группы «Валентин Стрыкало» в Москве ожидается облава

Об этом рассказали знакомые «Стрыкало»

Куда можно улететь из России прямым рейсом? Ассоциация туроператоров России собрала все варианты

Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам
Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам Как — читайте в гиде The Village по волонтерству
Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам

Уехали в Грузию? А теперь помогите местным фондам, шелтерам и приютам
Как — читайте в гиде The Village по волонтерству

Петербургский оппозиционный бар «Фогель» опять закрыли. Кто на него пожаловался?

Субботу официально признали выходным днем в Петербурге. Что это значит? 

Skillbox Limited проводила массовые сокращения и называла это «естественным оттоком»

На компанию впервые подали в суд за увольнение

Как отреагировали коллеги Алексея Коростелева на его увольнение с «Дождя»

А также что сказал главред телеканала Тихон Дзядко и сам Коростелев

Архсовет разрешил построить 400-метровую башню у Москва-Сити

Как будет выглядеть новый небоскреб?

На Авито нашли противотанковые бетонные пирамиды — их ставят на границе с Украиной

Проверьте, доставляют ли их в ваш город

Цена за тетрадь Бродского, которую он вел во время ссылки, подскочила до 500 000 рублей на аукционе

Показываем, как выглядят рисунки из этой тетради

Первое дело за высказывание о взрыве Крымского моста – против учителя из Сыктывкара. Что он написал?

Замдиректора московской школы донесла на учеников за «пропаганду ЛГБТ»

Что теперь грозит школьникам?

Крупнейший сайт с фанфиками Фикбук будет следовать новому закону о запрете «ЛГБТ-пропаганды»

Почему?

Последнее слово Ильи Яшина*. Редакция считает важным опубликовать эту речь целиком

(*признан властями иностранным агентом)

«Мандарины и тушенка»: Ночлежка устраивает сбор новогодних подарков для бездомных людей

Какие вещи нужны больше всего и куда их приносить?

«Мы потеряли возможность открыто говорить о себе»: «КилькоТ-Действие» запустил кампанию в поддержку ЛГБТ-людей

Вы тоже можете прислать свою историю

Генпрокуратура заявила СК, что россиян нельзя экстрадировать по статье о «военных фейках»

Почему?

От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года
От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года Бар «Витя», кабаре «Шум», Московский рынок и инклюзивный «Вход с улицы»
От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года

От гениальных рюмочных до гигантских фуд-холлов: 12 петербургских открытий 2022 года
Бар «Витя», кабаре «Шум», Московский рынок и инклюзивный «Вход с улицы»

Россия попала в мировой топ-5 по числу новых случаев ВИЧ

Какие еще страны оказались в этом рейтинге?

Как стать волонтером в Ереване
Как стать волонтером в Ереване И помогать пострадавшим от войн, подросткам, эмигрантам из России и экологам
Как стать волонтером в Ереване

Как стать волонтером в Ереване
И помогать пострадавшим от войн, подросткам, эмигрантам из России и экологам

Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь
Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь Отправлять обогреватели в Экибастуз и слушать Pompeya
Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь

Что делать в Алматы и Астане? Выпуск № 3, декабрь
Отправлять обогреватели в Экибастуз и слушать Pompeya

Редакция выражает солидарность с телеканалом «Дождь». Их запрет в Латвии необоснован

Поступать по совести важнее, чем просто казаться «последовательным»

Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?
Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад? В Турции, Грузии, Армении и Сербии
Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?

Вы уехали всей семьей. Как устроить ребенка в школу или детский сад?
В Турции, Грузии, Армении и Сербии

Что делать в Москве и Питере в декабре?
Что делать в Москве и Питере в декабре? Успеть на выставку Саши Мадемуазель и помогать «Дому с маяком»
Что делать в Москве и Питере в декабре?

Что делать в Москве и Питере в декабре?
Успеть на выставку Саши Мадемуазель и помогать «Дому с маяком»

В Москве могут ликвидировать востоковедную Библиотеку имени М. А. Волошина

Кто в этом виноват?

Цены на мандарины в Петербурге выросли более чем на 50%

Почему подорожали цитрусовые?

Какую погоду стоит ожидать в Москве, Петербурге, Тбилиси, Ереване и Белграде на этой неделе

Доброго понедельника!

Силовики под видом покупателей на «Юле» задержали москвича и отвезли в военкомат

Где он сейчас?

Матвиенко предложила оснастить все сельские клубы баянами и гармонями за госсчет

Сколько это может стоить?

В челябинском детсаду попросили не одевать детей в Бэтмена на новогодние утренники

И предложили альтернативу

Жительницу Казани оштрафовали за плакат «Я люблю своего папу»

В отделе полиции силовики издевались над девушкой

Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству
Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству Отрывок из книги «Закрытые. Жизнь гомосексуалов в Советском Союзе»
Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству

Как лейтенант КГБ спал с мужчинами, а затем пытался сдать их начальству
Отрывок из книги «Закрытые. Жизнь гомосексуалов в Советском Союзе»

Глава СК Бастрыкин получил премию «юрист-правозащитник года»

Угадайте, какую премию получил чиновник из «ДНР»?

Сайты Elle, Elle Girl и Elle Decoration прекратят работу

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечноПолная история

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно

Как Паша Техник раз за разом выбирает смерть, потому что хочет жить вечно Полная история

Московские рестораны из списка Michelin не смогут подтвердить свой статус в 2023 году

Смогут ли они упоминать об уже полученных звездах?

Полицейские силой забрали студентов Финашки из общежития в военкомат

Где они находятся сейчас?

Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга
Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга Директор считает, что отказ дать права — это «геноцид детей Донбасса»
Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга

Театр в ДНР украл пьесу у ижевского драматурга
Директор считает, что отказ дать права — это «геноцид детей Донбасса»

«Счастлив это рвать»: В Хабаровске уничтожили книги, «пропагандирующие ЛГБТ»

Что говорят об этом сами активисты?

«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны
«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны И сериале Netflix про коррупцию в ФИФА
«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны

«Тайны ФИФА»: Лев Левченко — о том, как смотреть чемпионат мира во время войны
И сериале Netflix про коррупцию в ФИФА

Эксклюзив The Village: Библиотеки прямо сейчас прячут от читателей книги иноагентов

Их уже нельзя заказать онлайн и взять на месте

В России появятся казачьи факультеты

Какие предметы будут изучать студенты новых направлений?

10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года
10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года Очереди в Sangre Fresca, атмосферная «Библиотека» в Переделкине и Amy на месте Saxone + Parole
10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года

10 главных ресторанных открытий Москвы 2022 года
Очереди в Sangre Fresca, атмосферная «Библиотека» в Переделкине и Amy на месте Saxone + Parole

Бар в Петербурге уволил официанта, который носил жетон с символикой ВСУ

Как быстро отреагировало руководство заведения и при чем тут «Мужское государство»?

Официанты и бармены остались без работы

Почему сейчас ресторанному бизнесу не нужны новые сотрудники?

И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?
И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24? «Восемь. Донбасских. Лет», истории об аутизме и автофикшн Эми Липтрот
И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?

И нашим, и вашим: Что не так с non/fiction№24?
«Восемь. Донбасских. Лет», истории об аутизме и автофикшн Эми Липтрот

Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь
Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь Смотреть квир-кино, слушать группу «Интурист» и дарить новогодние подарки детям беженцев
Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь

Что делать в Белграде? Выпуск № 5, декабрь
Смотреть квир-кино, слушать группу «Интурист» и дарить новогодние подарки детям беженцев

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?Харьков, каминг-аут, лесопилка и хейтеры

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?

Кто такие Лена и Катя, написавшие «Лето в пионерском галстуке»?
Харьков, каминг-аут, лесопилка и хейтеры

Можно ли отказаться идти на войну через суд?

Собрали все известные случаи

Как пытают в Москве?

Как пытают в Москве?Можно ли вообще добиться правосудия? Исследование «Команды против пыток» и The Village

Как пытают в Москве?

Как пытают в Москве? Можно ли вообще добиться правосудия? Исследование «Команды против пыток» и The Village

Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь
Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь Изучать коррупцию и ездить на велосипеде
Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь

Что делать в Тбилиси? Выпуск № 5, декабрь
Изучать коррупцию и ездить на велосипеде

Какие фильмы поддержит Минкульт в 2023 году в первую очередь

У метро «Проспект Просвещения» в Петербурге появился шар, который подозрительно похож на фигуру с Alibaba

Показываем куски манги «Человек-бензопила»

Показываем куски манги «Человек-бензопила»Петр Полещук выясняет: это безумный слэшер или религиозная притча?

Показываем куски манги «Человек-бензопила»

Показываем куски манги «Человек-бензопила» Петр Полещук выясняет: это безумный слэшер или религиозная притча?

Совфед одобрил закон о запрете митингов у зданий органов власти и церквей

Сотрудники склада Ozon в Подмосковье заболели менингитом. Госпитализировано более 10 человек

Совфед одобрил пакет законов о запрете «пропаганды» ЛГБТ, педофилии и смены пола в кино, книгах, рекламе и СМИ

Сырки «Б. Ю. Александров» вернутся на прилавки

Popcorn Books больше не издают и не продают квир-книги. Завтра последний день, когда их можно купить

«За него все подписали и теперь везут в военную часть в Твери». Данила Шершева из «Кружка» забрали в армию