К октябрю российские банки одолжили частным лицам почти 6 триллионов рублей: по данным Объединенного кредитного бюро, за девять месяцев этого года россияне взяли 30 миллионов кредитов. Особенно активный рост показали ипотека и кредитные карты. Но сейчас ситуация изменилась: Банк России повысил ставки по кредитам и ввел новые коэффициенты риска — это вынудит банки предлагать менее выгодные условия и чаще отказывать заемщикам.

Иногда такой отказ кажется иррациональным, особенно когда взять кредит предлагали сами сотрудники банка. Главный менеджер по управлению рисками Райффайзенбанка Андрей Порядин рассказал The Village, что влияет на это решение.

Свежие просрочки по кредитам

Прежде чем выдать кредит, банк запрашивает кредитную историю человека в одном из бюро и сначала смотрит, что случилось недавно, примерно три месяца назад. Свежие просрочки по другим кредитам более чем на месяц — это причина отказа. Но если это произошло пять лет назад и просрочка была погашена в течение двух-трех месяцев, то в кредите отказывать не будут.

Просрочка по выплате в год или личный дефолт — это серьезный негатив, он может привести к отказам по кредиту даже через несколько лет. Но иногда такому человеку все же могут выдать заем, к примеру, если он зарплатный клиент или имеет счет в банке и активно пользуется им. Тогда более очевидно, что у заемщика сейчас стабильный доход.

Бюро кредитных историй также рассчитывают возможность дефолта клиента по своим алгоритмам. Помимо собственной оценки, банки смотрят и на этот балл: если он высок — то есть вероятность дефолта мала, — то это может перевесить просрочки по прошлым кредитам, и деньги заемщику дадут.

Много запросов в разные банки

В кредитной истории есть информация о кредитах, которые запрашивал человек: когда, какую сумму, на какие цели он просил, обращался ли он в банк сам, или ему предлагала деньги кредитная организация.

Свежие запросы кредитов в разных банках могут повлиять на решение о выдаче займа. Но таких запросов должно быть большое количество — например, от семи до десяти и более — тогда в этом можно заподозрить кредитное мошенничество. Если человек пытался получить кредиты год назад, это уже не будет иметь значения.

Отказы в выдаче кредитов других банков тоже видны в кредитной истории, но они не слишком важны. Их причина может быть в чем угодно: политике банка или финансовом состоянии заемщика на тот период. Если у человека есть проблемы и сейчас, то ему, скорее, откажут из-за них, а не из-за решения других банков.

Ежемесячные платежи, и по кредиткам тоже

Банки также смотрят на место работы (каков источник дохода, стабильна ли занятость) и на то, нет ли данных об исполнительном производстве в базе службы судебных приставов. The Village уже писал том, как проверить, есть ли у вас долги.

Большое значение имеет долговая нагрузка: сумма выплат по кредиту не должна превышать половину месячного дохода. В ней также учитываются платежи по кредитным картам, даже если клиент не пользуется ими. Банк исходит из того, сколько надо будет платить каждый месяц, если клиент потратит всю сумму.

Как изучить свою кредитную историю

The Village уже писал о том, как разобраться, из-за чего вам не дают кредит, и подкорректировать свою кредитную историю, если в ней есть ошибка. Вкратце напомним алгоритм действий:

Выясните, кто хранит информацию о вас. Для этого нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через банк, нотариуса, по почте или в одном из бюро. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, можно воспользоваться сервисом на сайте Банка России. Ответ придет на электронную почту.

 Обратитесь в бюро кредитных историй для получения кредитного отчета. Его бесплатно можно запросить раз в год в каждом из бюро, где хранится информация о вас.

Если вы нашли неточности в кредитной истории, нужно подать заявление об исправлении в бюро, которое ее хранит. В течение 30 дней оно обязано сообщить о своем решении. Впоследствии его можно оспорить в суде.